税减账户：TFSA或RRSP？税减账户投资技巧
高级策略：如何在2024年最大限度地提高免税储蓄账户的收益？
过去两年主要是股市缓慢停滞，我们也感受到了这一点。除了几只飙升的人工智能股票成为头条新闻外，感觉我们都处于持仓状态，等待利率下降。即使是市场上一些最大的巨头也选择以高利率持有现金，而不是股票、ETF或指数基金。
为了增强投资者的信心，加拿大税务局（CRA）连续两年提高了免税储蓄账户的供款限额。2024年的供款限额为7,000美元。在本文中，我们将讨论充分利用免税投资的策略以及以下问题的答案：
2024年的经济前景如何？
关于免税储蓄账户，你需要知道什么
哪些投资最适合你？
如何自行管理您的免税储蓄账户
达到供款限额后该怎么办？
在本文的最后，您可以通过回答一些多项选择问题来测试自己的知识，看看您是否准备好在2024年最大化您的投资策略。
2024年的经济前景如何？
在投资业绩方面，经济状况是需要考虑的关键因素。2022年，美联储的激进加息导致全球利率和借贷成本飙升，这反过来又导致股市下跌。但是，加拿大投资者可以欣慰地看到，40年来最激进的加息措施即将结束，这意味着今年的宏观经济环境可能不如2022年和2023年那么具有挑战性。
以下是我们将在2024年密切关注的内容：
由于美国对通货膨胀的担忧依然存在，美联储对降低利率持谨慎态度，但投资者预计，从2024年起，通货膨胀将放缓，利率将下降。
加拿大银行（BOC）暗示加拿大将从2024年6月初起降低利率，因为通货膨胀率已经低于3％，并且趋于下降至目标2％。
预计全球经济将在2024年逐渐放缓，但由于GDP下降，连续两个季度的经济衰退不太可能。
在加拿大，房地产、汽车销售和金融服务等利率敏感行业预计将受益于预期的降息。您可能想知道，随着市场因即将到来的降息而发生变化，应如何分配您的免税储蓄账户以最大限度地提高回报。
关于免税储蓄账户，你需要知道什么
在开始选择要纳入免税储蓄账户的股票、ETF、债券或基金之前，务必要像掌握一样了解您的免税储蓄账户。如何缴款、如何提款，以及如何最大限度地利用您的注册退休储蓄计划、FHSA和非注册账户的税收优惠。
阅读这篇基础文章： 免税储蓄账户你需要知道的一切
幸运的是，一旦你了解了免税储蓄账户的来龙去脉，你就可以放心地使用它来实现投资目标。
以下是简要概述：
免税储蓄账户是2009年创建的一种特殊类型的储蓄账户，旨在帮助加拿大人为未来的免税储蓄和投资。
您必须年满18岁且是加拿大居民才能开立免税储蓄账户。
有总供款限额，每年增加由CRA设定的年度供款限额（例如，2024年的供款额为7,000美元）。
您可以在给定年度的总供款限额内缴纳任何金额，而不仅仅是年度限额。
您可以随时提款，免税，无需支付任何罚款或费用。
您可以自行管理您的免税储蓄账户，也可以要求您的经纪公司将其设置为管理基金，例如共同基金。
值得注意的是，您的免税储蓄账户可用于持有各种投资，例如股票、ETF、共同基金、债券、担保投资证书（GIC）等。您甚至可以交易自管免税储蓄账户中的期权和其他衍生产品。这些投资的风险各不相同，股票和期权比债券和担保投资证的风险更大。
为了充分利用您的免税储蓄账户，请在考虑任何投资策略之前考虑自己的投资目标。
有几个因素需要考虑：
风险承受能力：了解您在投资时可以接受的风险水平。如果您投资的资产风险太大，无法承受风险，则可能会遭受重大损失，这可能会危及您的财务目标。
时间跨度：您的投资期是3年、5年、10年还是20年？在接下来的3年中，你需要提取任何资金吗？确定您是短期投资还是长期投资。
供款额度：监控您的免税储蓄账户供款额度以避免超额供款，因为超额供款可能会招致罚款。
哪些投资最适合你？
现在您已经了解了自己的免税储蓄账户和自己的投资目标，让我们来看看不同类型的资产以及如何在您的免税储蓄账户中进行分配。
驾驭金融市场可能具有挑战性，尤其是在不确定时期。现实情况是，我们当中没有一个可以准确预测市场走向的水晶球。这就是为什么通过为投资组合分配不同的资产类型来确保您的免税储蓄账户实现良好的多元化至关重要。
拥有多元化的免税储蓄账户投资组合是降低风险和提高回报的关键。
第 1 步：制定您的投资策略
在TFSA投资组合中分配资产是制定投资策略的第一步。最常见的配置是将您的投资组合分成两部分：低风险债券或货币市场基金，以及高风险股票或ETF，通常称为债券与股票。
在今年余下的时间里，美国的利率可能会保持在较高水平，而加拿大的利率才会开始下降。与利率较低时相比，国债和债券等利息收入资产将继续以相对较低的风险提供更高的回报。2024年可能是以高于平均水平的利率锁定投资组合某些长期债券（5至10年）的好时机。
对于股票而言，当利率下降以及借贷成本下降时，高增长行业可能会受益。成长型股票通常是大型科技、生物技术、制药或原材料勘探。
以下是开始创建策略的方法：
为高风险和低风险资产分配一定百分比，例如60％-40％。
为您的低风险资产选择各种投资期限，从1年期到10年期债券不等。或者，选择具有各种低风险资产的货币市场基金。
选择一些广泛的市场指数基金或ETF，例如标准普尔500指数基金。
研究在不久的将来可能增长或盈利的行业。
搜索任何行业特定的ETF。
使用热图工具查找成长中的行业。（例如加拿大的房地产投资信托基金）
研究您认为未来可能会增长的个股，或提供稳定的股息和回报。
看看公司的商业模式和管理团队。
查看最近的几份收益报告（包括附注），以评估增长潜力。
将公司的优势、劣势和市盈率与竞争对手进行比较。
投资组合资产分配
注意：以上信息仅用于教育目的，不应被解释为投资建议。
如果您的风险承受能力较低，那么在您的免税储蓄账户投资组合中增加更多的被动收入，例如债券和支付股息的股票，可能是明智的决定。
第 2 步：再投资您的免税储蓄账户投资组合
许多投资者选择高收益股票来受益于股息收入和资本增值。如果在免税储蓄账户中购买这些股票，投资者可以获得 “四倍回报”，这可能会让他们感到惊讶。但是额外的两笔回报来自哪里？
再投资股息：除了诱人的股息收益率外，免税储蓄账户投资者还可以选择每年四次对股息进行再投资。通过这样做，他们可以利用复利的力量。他们的投资和股息同时增长，从长远来看会带来可观的收益。
免税复利：当您不为投资收益（资本收益、利息和股息）缴纳任何税款时，您可以节省多达10-20％的回报。如果再加上一辈子，可以从税收中节省数千美元或更多。
示例：计算房地产投资信托基金的回报
康涅狄格州房地产投资信托基金股票的交易价格为14.61美元，这为锁定6％的年分配收益率创造了好时机。如果您将2024年免税储蓄账户的7,000美元全部出资，则可以购买479股康涅狄格州房地产投资信托基金，年度股息为431.10美元。
如果您选择加入股息再投资计划（DRIP），则可以使用股息在不收取经纪费的情况下购买更多单位并增加单位数量。在过去的10年中，康涅狄格州房地产投资信托基金的年发行量一直在增长，平均增长率为3.5％。
在2024年，您的431.10美元的股息可以以16.50美元的平均交易价格购买26股股票。
如果房地产投资信托基金保持其3％的股息增长率，其2025年的年度股息可能为每单位0.93美元。到2034年，这种双重增长可能达到876股。
一次性投资7,000美元可以在11年内合成1,059美元的年度股息。
请看下表，看看复利和免税再投资的力量如何促进您的投资增长。
第 3 步：重新平衡您的免税储蓄账户
2024年，股票和债券的60-40组合似乎是匹配股票潜在风险和回报同时为债券提供缓冲的好方法。但是，您可能会发现它不符合您的投资目标，或者您可能低估或高估了自己的风险承受能力。再平衡是确保您的投资组合适合您的重要组成部分。
在免税储蓄账户中，您可以买入和出售不同的资产，或者干脆持有现金余额，直到找到自己感兴趣的投资机会。例如，由于较低的利率前景，截至12月中旬，加拿大环球债券指数今年上涨了6.6％。如果加拿大银行开始扭转过去两年的加息趋势，我们可以预期会有更多可观的收益。这些投资的时机可能包括出售某些资产，购买其他资产。
提示：尽量跟踪TSFA中的不同资产，并写下一些注释，根据每项投资进行分类，以确保您的投资组合在一段时间内严格遵循您的策略。
如何自行管理您的免税储蓄账户
要真正充分利用您的免税储蓄账户，投资正确的产品仅仅是开始。了解如何维护您的账户很重要。
使用免税储蓄账户进行投资的最大好处是你可以一直免税——一旦从收入中扣除税款，账户内的资金增长和提款终身免税。通过免税储蓄账户投资的每一美元都很重要。
但是，为了避免免税账户中的任何损失或罚款，有一些陷阱值得注意。
请记住以下几点：
避免超额供款：对免税储蓄账户的超额供款每月需缴纳1％的罚款税。如果您超额供款，请立即提取多余的金额。
请勿提款：虽然免税储蓄账户的提款是免税的，但重要的是仅在必要时或紧急情况下提款。每次提款时，您都会失去供款额度，必须等到第二年才能再次供款。
无日间交易：避免使用免税储蓄账户进行日间交易非常重要，因为它是为实现长期财务目标而设计的。CRA可能会将日间交易视为一项业务。您的利润可能会被征收巨额税。
切勿借钱投资免税储蓄账户：免税储蓄账户的诱惑之一可能是借钱在账户内进行供款和投资，希望免税增长将超过贷款利息。但是，这种策略可能有风险。考虑改用利息可以免税的保证金账户。
达到供款限额后该怎么办？
如果你想增加投资但已经达到免税储蓄账户的供款限额，你该怎么做？
首先，恭喜你的 TFSA 账户用完了！明年1月1日，您将再次提高2025年的供款限额，至少再增加7,000美元，用于投资免税储蓄账户。
如果您迫不及待地想投资，可以考虑以下其中一项：
您可以向配偶捐款以投资免税储蓄账户。值得注意的是，加拿大没有联合免税储蓄账户。如果您已达到供款限额，但您的配偶或同居伴侣尚未达到供款限额，请考虑给他们钱以向免税储蓄账户供款。这有助于最大限度地提高夫妻的免税储蓄。
向您的首次住房储蓄账户（FHSA）存款，该账户类似于免税储蓄账户，专为想储蓄购买第一套住房的人而设计。
为您的注册退休储蓄计划（RRSP）供款。尽管与免税储蓄账户相比，注册退休储蓄计划对供款和提款有更多限制，但这是获得额外税收储蓄和免税增加投资以实现退休生活的好方法。
开立未注册的现金或保证金账户。虽然这些账户没有税收优惠，但您可以存入任何金额的资金，并继续朝着投资目标取得进展。
您的免税储蓄账户是一种强大的节税方式，可以为您的未来储蓄和投资。
如果您在阅读本文后了解了有关免税储蓄账户策略的更多信息，请立即采取行动并开始充分利用您的免税储蓄账户。看看它如何帮助您实现短期和长期的财务愿望。通过正确的方法和对财务规划的承诺，您的免税储蓄账户可以帮助您实现财务目标。
如果你准备好测试自己的知识，试试下面的多项选择题。
