年利率(APY) - 定义、如何计算？
如果您想开设银行账户，需要评估的一个关键因素是年化收益率或年收益率。年利率代表您通过存款和储蓄产品（例如高收益储蓄账户和存款证（CD））在一年内可以赚取的总利息。
计算 APY 可以让你估计一段时间内的资金增长率。而且，确保最高的年利率可以最大限度地提高您的利息收益潜力。
但是你实际上是如何确定年化收益率的？本指南分解了您需要了解的有关年收益率百分比的运作方式以及如何评估APY以提高储蓄潜力的关键知识。
年收益率百分比（APY）是多少？
在评估构成年收益率（APY）的银行账户的利息收益时，了解单利和复利之间的区别非常重要。
简单利息：这是仅从初始存款金额中获得的利息，每期以相同的固定利率支付。
复利：它通过计算初始存款和累积利息的利息来随着时间的推移增加收益，从而使资金以指数级更快的速度增长。
APY 会考虑复利的力量。复合频率可能从每天、每月到每年不等，具体取决于账户条款。
由于复利可以有效地加速储蓄增长，因此年化收益越高，随着时间的推移，账户可以产生的收入就越多。在线银行往往提供更具竞争力的年化收益率，约为4％，而全国平均水平仅为0.46％（来源： 什么是 APY？年收益率百分比定义及其运作方式) — 通过复合效应，这种差异实际上可以加起来。
如何通过 APY 公式计算：
年收益率百分比公式是了解银行账户中利息收益增长如何运作的有用工具。
APY 公式为：
APY = (1 + r/n) ^n-1
在哪里：
r = 规定的利率
n = 每年的复合周期数
该公式将利率与复合频率相结合以预测总收益。
让我们举一个例子：
1,000美元的存款证（CD）提供3％的利率，利率在24个月内到期时支付。利息每年复利。
1。首先，我们需要确定一年中的复合期数。由于利息是在到期时支付的，也就是2年后，因此每年只有一个复利期。
2。接下来，我们将年利率除以一年中的复利期数。在这种情况下，年利率为3％，复利期数为1。因此，我们得到 3% /1 = 0.03。
3。现在，我们在步骤 2 的结果中加 1：1 + 0.03 = 1.03。
4。然后，我们将这个结果提高到每年复合周期的乘方：（1.03）^1 = 1.03。
5。从结果中减去 1：1.03-1 = 0.03。
6。将其乘以 100 即可将其转换为百分比：0.03 x 100 = 3%。因此，期限为2年、到期时支付的利率为3％的1,000美元存款证的年化收益率为3％。
因此，通过此公式将复合期考虑在内，我们可以根据任何利率计算年化收益率。
了解变量与固定年化收益率
银行存款账户通常提供可变或固定的年收益率 (APY)。
使用可变年化率，利率会根据宏观经济趋势和美联储基准利率的变化随着时间的推移而波动。因此，实际收入百分比可能会上下移动。
相反，固定年化收益率锁定了在指定期限内不会变化的有保障的回报率。这为回报提供了确定性，但降低了灵活性。
大多数标准支票、储蓄和货币市场账户的浮动利率会对市场利率变动做出反应。这允许赚取的利息来应对利率上升的环境。同时，6、12或18个月的固定年利期限通常与存款证（CD）或特别促销优惠有关。
例如，银行可以为新支票账户中的前500美元提供5％的年利率，将超过该阈值的余额恢复为1％的基准可变年化年化率。这种分层混合利率可以激励初始存款。
因此，浮动拟合还是固定拟合需求最好，取决于个人的时间框架限制、利率前景和收益一致性偏好。评估权衡可以优化账户结构。
年化收益与年利率
APY（年收益率百分比）衡量银行账户储蓄的潜在收益，而APR（年利率）则表示每年借款的总成本。
从本质上讲，APY和APR是同一枚硬币的两面，但含义相反。
在购买抵押贷款、汽车贷款或信用卡等贷款产品时，广告利率只能显示部分情况。年利率考虑了一年的总支出，包括利息支出加上贷款人预先收取的任何费用或积分。
例如，抵押贷款可能以3％的利率上市。但是，在包括2,000美元的发放费后，年利率可能接近3.5％。
因此，尽管高年利率表示存款储蓄的回报率更高，但较低的年利率意味着总体上更实惠的贷款条件。通过了解如何比较这两个指标，消费者可以在管理财务和制定重大购买决策时更好地评估收益潜力与总借贷成本的关系。
省钱时寻求更高的年利率，随着时间的推移进行融资时寻求更低的年利率。密切关注两者可以优化现金流。
复利是如何运作的？
复利发生在规定的时间段，通常是每天或每月。更频繁的复利（每日）比不那么频繁的复利（每月）产生更高的回报。
尽管短期内差异似乎可以忽略不计，但随着时间的推移，小幅收益会逐渐复杂。在开设储蓄工具时，最大化年收益率（APY）可以使余额通过复合增长更快地增长。
您可以使用以下方法使用复利计算器预测收益：
初始存款
预计每月缴款
账户的 APY 和复利频率
资金增长的总时限
例如，1,000美元的初始存款，每月供款100美元，每日复合年利率为0.50％，一年后将产生2,208美元（初始存款1,000美元+1200美元供款+8美元利息）。在20年相同的月度存款和以相同的利率进行每日复利后，账户余额将达到26,351美元。
APY 对银行账户意味着什么
几种常见的存款账户类型提供利息收入，包括：
传统和高收益储蓄账户
货币市场账户
存款证 (CD)
这些工具的年收益率可能存在很大差异，具体取决于持有的是老牌银行、在线银行还是信用合作社。
通常，在线银行倾向于提供更高的公布利率，因为它们的管理成本较低。
在所有账户类型中，随着时间的推移，更高的APY直接转化为更快的复合增长和更高的本金存款回报。因此，在开设任何新的计息账户时，请务必评估年化率以及最低存款额、费用、可访问性等其他因素。在所选产品类别和机构内最大化年利率可以更好地优化储蓄潜力。
即使是大额存款的额外年利率为1％，也可以在接下来的几年中产生可观的差异，这要归功于复利。
年收益率百分比 (APY) 常见问题解答
1。APY 如何帮助投资者？
在判断任何投资时，无论是存款证、股票还是政府债券，都应该考虑其回报率。年收益率百分比 (APY) 提供了标准化的回报衡量标准。
通过将各种回报转换为年化收益率数字，投资者可以以相同的条件评估这些回报，以便在选择资金投向何处时做出更明智的决定。APY为投资者提供了一个关键数据，可以更一致地评估投资。
2。年化收益率和利率有什么区别？
利率是向账户支付的年化利率，例如0.40％。年利率会考虑一年内复利的影响。因此，尽管名义利率有时可能相同，但APY可以更准确地反映储户在一段时间内的总收入。了解两者可以让您在选择账户时进行明智的比较。
3。APY 是按月支付的吗？
根据您在金融机构开设的存款账户的类型，您的存款应计利息可以每天、每月或每年进行复利。
这意味着您的本金累计利息将根据银行选择的复利频率定期计入您的账户。因此，在做出决定之前，必须仔细审查和比较银行提供的不同存款账户的利率和复利选项。
