稅減賬戶：TFSA或RRSP？稅減賬戶投資技巧
高級策略：如何在 2024 年最大限度地提高 TFSA 的好處？
過去兩年的股票市場大部分都是一個緩慢走勢停滯的股市，我們也感受到了這種情況。除了一些激烈的 AI 股票吸引頭條新聞外，我們感覺像我們都處於持倉模式等待利率下降。即使是市場上一些最大的巨頭也選擇持有高利率的現金，而不是股票，ETF 或指數基金。
為提高投資者信心，加拿大稅務局（CRA）連續兩年增加 TFSA 供款限額。2024 年的供款限額為 7,000 美元。在本文中，我們將討論充分利用免稅投資的策略，以及回答以下問題：
2024 年的經濟前景是什麼？
您需要了解有關 TFSA 的信息
哪些投資最適合您？
如何自行指導您的 TFSA
達到供款限額後該怎麼辦？
在文章的末尾，您可以通過回答一些多項選擇題來測試您的知識，以查看您是否準備好在 2024 年最大化投資策略。
2024 年的經濟前景是什麼？
在投資表現方面，經濟狀況是需要考慮的關鍵因素。2022 年，美國聯儲的積極加息導致全球利率和借貸成本飆升，從而導致股市下跌。然而，加拿大投資者可以感到安慰的事實，40 年來最激進的加息將結束，這意味著今年的宏觀經濟環境可能比 2022 年和 2023 年不那麼具挑戰性。
以下是我們將在 2024 年密切關注的內容：
隨著通脹擔憂在美國持續存在，美國聯儲對降息表示謹慎，但投資者預計通脹將放緩，利率將從 2024 年起下降。
加拿大銀行（BOC）暗示自 2024 年 6 月初在加拿大將利率降低，因為通脹已經低於 3%，趨勢下降至目標的 2%。
預計在 2024 年，全球經濟將逐步放緩，但是經濟衰退連續兩季度，導致 GDP 下降的不太可能。
在加拿大，房地產、汽車銷售和金融服務等利率敏感行業預期將受益於預期的降息。您可能想知道，您應該如何分配 TFSA 帳戶以最大限度地提高您的回報，隨著即將到來的利率降低而發生的變化。
您需要了解有關 TFSA 的信息
在開始選擇要納入 TFSA 中的股票，ETF，債券或基金之前，必須像您的手背一樣了解您的 TFSA。如何貢獻、如何提款，以及如何在 RRSP、FHSA 和非註冊帳戶外最大限度地提高稅收益。
閱讀這篇基本文章： 您需要了解的 TFSA 的所有信息
幸運的是，一旦您了解 TFSA 的細節，您就可以放心地使用它來實現您的投資目標。
以下是一個快速概述：
免稅儲蓄賬戶是在 2009 年創建的一種特殊類型的儲蓄賬戶，旨在幫助加拿大人儲蓄和投資以使他們未來免稅。
您必須年滿 18 歲，並且是加拿大居民才能開設 TFSA。
有總供款限額，每年都會增加一個由 CRA 設定的年度供款限額（例如 2024 年供款為 7,000 元）。
您可以貢獻任何金額，最高達給定年度的總供款限額，而不僅僅是年度限額。
您可以隨時提款，免稅，無需罰款或費用。
您可以自行指導 TFSA，或要求您的經紀人將其設置為受管理基金，例如共同基金。
值得注意的是，您的 TFSA 可用於持有各種投資，例如股票，ETF，共同基金，債券，保證投資證書（GIC）等。您甚至可以從自我指導的 TFSA 交易期權和其他衍生產品。這些投資在風險方面有所不同，股票和期權的風險比債券和 GIC 更高。
為了充分利用您的 TFSA 帳戶，請先考慮您自己的投資目標，然後再進行任何投資策略。
有幾個因素需要考慮：
風險承受性：知道您在投資時感到滿意的風險水平。如果您投資於風險承受風險過於風險承受的資產，您可能會遇到重大損失，這可能會危害您的財務目標。
時間平線：您是否投資 3 年，5 年，10 年還是 20 年？您需要在未來 3 年內提取任何資金嗎？確定您是短期還是長期投資。
供款室：監控 TFSA 供款室非常重要，以避免過度貢獻，因為超額供款可能會導致罰款。
哪些投資最適合您？
現在您已經了解自己的 TFSA 和自己的投資目標，讓我們來看看不同類型的資產以及如何在 TFSA 中配置它們。
在金融市場導航可能是一種挑戰性，尤其是在不確定的時期。事實是，我們中的人都沒有能夠準確預測市場的走向的水晶球。因此，通過將不同的資產類型分配給您的投資組合，確保 TFSA 具有良好的分散性至關重要的原因。
擁有豐富多元化的 TFSA 投資組合是降低風險並提高您的回報的關鍵。
步驟 1：制定您的投資策略
分配 TFSA 投資組合中的資產是制定投資策略的第一步。最常見的分配方式是將投資組合分為兩個部分：低風險債券或貨幣市場基金，以及高風險股票或 ETF，通常稱為債券與股票。
美國利率可能會在今年剩餘時間保持高，而且在加拿大才開始下降。與利率較低時期相比，國庫和債券等利息收入資產將繼續提供更高的回報，而風險相對較低。2024 年可能是鎖定某些長期債券（5 至 10 年）以高於平均利率的投資組合的最佳時機。
對於股票而言，當利率下降和借貸成本隨之下降時，高增長的行業可能會受益。增長股票通常在大科技、生物技術、製藥業或原材料探索領域。
以下是開始建立策略的方法：
將百分比分配給高風險和低風險資產，例如 60%-40%。
為您的低風險資產選擇多種投資條款，從 1 年期到 10 年期債券。或者，選擇具有各種低風險資產的貨幣市場基金。
選擇一些廣泛的市場指數基金或 ETF，例如標普 500 指數基金。
研究可能在不久的將來發展或獲利的行業。
搜尋任何行業特定的 ETF。
使用熱圖工具來尋找不斷成長的產業。（例如加拿大的房地產信託基金）
研究您認為未來可能會增長的個別股票，或提供穩定的股息和回報。
看看公司的業務模式和管理團隊。
檢閱最近幾份收益報告（包括註釋）以評估增長潛力。
比較公司的優點，弱點和 PE 比率與競爭對手。
投資組合資產配置
注意：以上資料僅供教育目的，不應被解釋為投資建議。
如果您的風險承受度較低，在 TFSA 投資組合中增加更多被動收入，例如債券和派息股票，可能是明智的決定。
步驟 2：重新投資 TFSA 投資組合
許多投資者選擇高收益股票，以獲益於股息收入和資本增值。如果在 TFSA 帳戶內購買這些股票，投資者可以獲得「四倍回報」，這可能會讓他們感到驚訝。但是，額外的兩個回報來自哪裡？
再投資股息：除了有吸引力的股息收益率外，TFSA 投資者還可以選擇每年四次再投資股息。通過這樣做，他們可以利用複合利息的力量。他們的投資和股息同時增長，從長遠來看帶來顯著收益。
免稅複合計算：當您不對投資收入（資本收益，利息和股息）繳納任何稅時，您可以節省多達 10-20% 的回報。在一生中複合時，可以從稅金中節省數千美元或更多。
範例：計算來自 REIT 的回報
CT 房地產信託基金股票價格為 14.61 美元，創造了穩定 6% 的年度分配收益率的合適時機。如果您投資 2024 年 TFSA 的所有捐款額為 7,000 美元，則可以購買 479 股 CT 房地產信託，而您的年度股息為 431.10 美元。
如果您選擇加入股息再投資計劃（DRIP），您可以使用股息購買更多單位，而無需經紀費用，並增加單位數量。在過去 10 年中，CT 房地產信託基金一直以平均率為 3.5% 的每年增加其分佈率。
在 2024 年，您的 431.10 美元的股息可以以 16.50 美元的平均交易價格為您購買 26 股。
如果房地產投資信託維持 3% 的股息增長率，則其 2025 年年度股息可能為每單位 0.93 美元。到 2034 年，這種雙重增長可能會增加到 876 股。
一次性投資為 7,000 美元，可以在 11 年內獲得 1,059 美元的年度股息。
請查看下表，了解複合和免稅再投資的力量如何增加您的投資。
步驟 3：重新平衡 TFSA
在 2024 年，股票和債券的組合似乎是匹配股票潛在風險和回報的好方法，同時通過債券提供安全緩衝的好方法。但是，您可能會發現它不符合您的投資目標，或者您可能低於或過估了您的風險承受能力。重新平衡是確保您的投資組合適合您的重要部分。
在 TFSA 中，您可以買賣不同的資產，或者只是保留現金餘額，直到找到您感興趣的投資機會為止。例如，由於較低利率前景，加拿大宇宙債券指數今年至 12 月中旬增長 6.6%。如果加拿大銀行開始逆轉過去兩年的加息，我們可以預期更大的收益。計時這些投資可能涉及出售某些資產，以購買其他資產。
提示：嘗試跟踪 TSFA 中的不同資產，並寫下一些註釋，根據每個投資分類，以確保您的投資組合在一段時間內密切遵循您的策略。
如何自行指導您的 TFSA
為了真正充分利用 TFSA，投資正確的產品只是開始。瞭解如何維護您的帳戶非常重要。
使用 TFSA 投資的最大好處在於您可以完全免稅-一旦從您的收入中扣稅，帳戶內的資金增長和提款將終身免稅。通過 TFSA 投資的每一個免稅美元都很重要。
但是，有一些值得注意的陷阱，以避免免稅帳戶中的任何損失或罰款。
請記住以下幾點：
避免過度貢獻：對 TFSA 的過度供款將每月徵收 1% 罰款稅。如果您過度貢獻，請立即提取超額金額。
不要出金：雖然 TFSA 提款是免稅的，但是僅在必要時或緊急情況下提款很重要。每次出金時，您都會失去供款空間，並且必須等到下一年才能再次貢獻。
無日交易：避免使用 TFSA 進行日間交易非常重要，因為它旨在實現長期財務目標。CRA 可能會考慮日間交易成為業務。您可能會對您的利潤徵收大量稅。
永遠不要借貸以投資 TFSA：TFSA 的誘惑之一可能是借錢以在賬戶內進行貢獻和投資，希望免稅增長將超過貸款利息。但是，這種策略可能具有風險。考慮使用利息可扣稅的保證金帳戶。
達到供款限額後該怎麼辦？
如果您想投資更多，但已達到 TFSA 供款限額，該怎麼辦？
首先，恭喜您使用 TFSA 帳戶的最大限度！明年 1 月 1 日，您將在 2025 年的供款限額再次提高，至少另有 7,000 美元投資於 TFSA。
如果您迫不及待投資，您可以考慮以下其中一項：
您可以向配偶捐款以投資 TFSA。重要的是要注意的是，加拿大沒有聯合 TFSA。如果您已達到供款限，但您的配偶或普通合夥人尚未達到，請考慮向他們提供資金供款給他們的 TFSA。這可以幫助您在情侶中最大限度地節省免稅的儲蓄。
為您的第一家居儲蓄戶口（FHSA）作出貢獻，該帳戶類似於 TFSA，適用於嘗試節省以購買第一個房屋的人。
為您的註冊退休儲蓄計劃（RRSP）做出貢獻。儘管與 TFSA 相比，RRSP 對於進行供款和提款有更多的限制，但它是找到額外的稅務節省並增加退休的免稅投資的好方法。
開設非登記現金或保證金賬戶。雖然這些賬戶沒有稅收優勢，但您可以存入任何數量的資金，並繼續實現投資目標進展。
TFSA 是一種強大的高效稅收方式，為您的未來儲蓄和投資。
如果您在閱讀本文後了解了有關 TFSA 策略的更多信息，請立即採取行動並開始充分利用 TFSA。了解它如何幫助您實現短期和長期財務願望。通過正確的方法和對財務規劃的承諾，TFSA 可以幫助您實現財務目標。
如果您準備好測試自己的知識，請嘗試下面的多選項問題。
