美联储加息对您意味着什么

美联储星期三将短期基准利率上调了一个百分点。这一广为预期的决定将联邦基金利率调高到0.25%至0.50%之间。

您会在个人层面和家庭层面感受到利率上升的影响。当利率上下波动时，其他利率的变化会影响我们借钱的方式，也会影响我们存钱的方式。

例如，沮丧的房屋买家已经看到抵押贷款利率在最近几个月内上升。利率上升意味着购房者每个月的抵押贷款付款会多一点。

"提高利率是为了创造储蓄的动力，" 哥伦比亚大学金融与经济学教授劳拉·费尔德坎普说。"基本上是一种消费支出的威慑。当经济过热时，提高利率是拉回并表示，'我会把持并延迟支出。'"

下面是关于这些变化可能何时发生的指南，以及在今年预计会有更多利率上涨时需要关注的几件事。

抵押贷款

抵押贷款利率的制定方式主要基于美国10年期国债的收益率，也被称为国库券。这个利率被用作包括抵押贷款在内的所有不同类型贷款的基准。当美联储加息时，会推高国债收益率。然后这将进一步推高抵押贷款利率。

随着美联储暗示加息，10年期国债收益率上升。这进而推高了截至3月9日那周的30年期固定利率抵押贷款的平均利率为3.85%，一年前为3.05%，根据房利美房屋抵押贷款公司的数据。

在过去两年里，低利率和低库存推动了白热化的房地产市场，房价飙升导致激烈的竞价战。根据全国房地产经纪人协会的数据，截至一月份，单户住宅的中位销售价格达到了35.71万美元，同比增长近16%。

利率上升的前景已经开始减少再融资需求，而不断上升的抵押贷款利率很可能为那些正在寻找房屋的人带来更多困难。

沃雷德皮特教授说，关于抵押贷款成交量，“我们很可能会看到一些下降，或者至少减少。”

高收益储蓄账户和定期存款

目前，银行几乎没有动力提高储蓄账户的利率。在疫情期间，美国人一直在囤积现金，导致个人储蓄率自二战以来最高，然后在最近几个月有所下降。

埃默里大学经济学教授卡罗琳·弗林说：“传统观点是升息有助于存款人，但大多数精明的人都拥有更广泛的资产范围。对于普通人来说，只把钱存放在储蓄账户中，你完全没有收益。”

储蓄账户和许多定期存款所提供的利率通常与联邦基金利率相对应。根据FDIC的数据，一年期定期存款的平均年化收益率为0.14%。高盛集团的马库斯账户目前提供0.50%的收益率。像Ally这样的在线银行也为他们的高收益储蓄产品提供0.50%的收益率。

圣路易斯联邦储备银行助理副总裁费尔南多·马丁说：“低利率对储蓄者的影响非常大。人们正在寻找替代性投资和收益，这总是意味着更多的风险。随着利率上升，定期存款将会上涨，这可能会对储蓄者有所帮助。”

汽车贷款

当你申请汽车贷款时，该贷款的利率会基于国债收益率锚定。这意味着利率上升不应对那些已经获得固定利率的人造成任何惊喜。

对于那些打算在炙手可热的汽车市场购买的人，请确保你计算好汽车的融资问题。

此外，要记住不同的车行和贷款人可以对你特定的新车贷款收取不同的金额。根据Bankrate.com的数据，3月10日那周五年期新车贷款的平均利率为3.98%。

信用卡

布鲁克林规划的财务规划师和创始人克里斯汀·尤瑞蒂格表示：“时刻都是偿还信用卡债务的好时机，但这也使得持有信用卡债务变得更加昂贵。”

根据WalletHub三月份的报告，对于信用良好的人来说，信用卡的年百分比利率为18.98%。利率上涨有时会影响到信用卡的年百分比利率。

在此前的报道中，华尔街日报发现一些信用卡利率会上涨，而与利率无关。随着慷慨的奖励和积分计划变得越来越受欢迎，这些好处让银行需要承担更多成本，导致许多银行提高利率以支付这些成本。

学生贷款

针对拥有联邦贷款的人来说，2021-2022学年的利率已经确定。

每年五月，根据十年期国债拍卖确定了联邦学生贷款的利率。这些利率在贷款的整个期限内都是固定的。根据美国教育部的数据，直接担保和非担保本科生贷款的利率目前为3.73％，将持续到2022年6月。明年，利率的增加可能会影响到下一个学年分发的贷款。

然而，私人教育贷款可能会受到利率上升的影响。私人学生贷款要么收取固定利率（保持一致），要么收取变动利率（根据您借款机构或个人金融状况的不同可能会上升或下降）。