美联储加息对你意味着什么

美联储周三将短期基准利率上调了四分之一百分点。这一普遍预期的决定将联邦基金利率提高到0.25％至0.50％之间。

您将感受到利率上升对个人层面和家庭层面的影响。当利率上升或下降时，由此产生的其他利率变化会影响我们的借钱方式，也会影响我们的储蓄方式。

例如，沮丧的购房者最近几个月已经看到抵押贷款利率上升。利率上升意味着购房者每月将多支付一点的抵押贷款。

哥伦比亚大学金融与经济学教授劳拉·维尔德坎普说：“提高利率是为了刺激储蓄。”“这基本上是对消费支出的威慑。当经济过热时，提高利率是回调并说：'我会坚持并推迟支出'的一种方式。”

以下是这些变化何时可能发生的指南，以及预计今年将进一步加息时需要注意的一些事项。

抵押贷款

抵押贷款价格的设定方式主要基于10年期美国国债（也称为美国国债）的收益率。该利率用作包括抵押贷款在内的所有不同类型贷款的基准。当美联储提高利率时，这会推高美国国债的收益率。这反过来将推高抵押贷款利率。

随着美联储发出提高利率的信号，10年期国债收益率有所上升。根据房地美的数据，这反过来又使截至3月9日当周的30年期固定利率抵押贷款的平均利率升至3.85％，而一年前为3.05％。

在过去的两年中，低利率和低库存推动了房地产市场的白热化，房屋价值的飞涨引发了激烈的竞标战。根据全国房地产经纪人协会的数据，截至1月，单户住宅的销售价格中位数为357,100美元，同比增长近16％。

更高利率的前景已开始减少再融资需求，抵押贷款利率上升可能会给那些狩猎者带来更多困难。

维尔德坎普教授谈到抵押贷款量时说：“我们可能会看到一些下降，或者至少是放缓。”

高收益储蓄账户和存款证

目前，银行几乎没有动力提高储蓄账户的利息。在疫情期间，美国人一直在囤积现金，导致个人储蓄率创下自第二次世界大战以来的最高水平，然后在最近几个月中小幅下降。

埃默里大学经济学教授卡罗琳·福林说：“传统观点认为，提高利率可以帮助储户，但大多数精明的人所拥有的资产范围更广。”“对于只把钱存入储蓄账户的普通人来说，你一无所获。”

储蓄账户和许多存款证提供的利率通常随联邦基金利率而变化。根据联邦存款保险公司的数据，一年期存款证的平均年收益率为0.14％。高盛集团公司。”s Marcus 账户现在提供 0.50% 的报价。像Ally这样的在线银行也为其高收益储蓄产品提供0.50％的报价。

圣路易斯联邦储备银行助理副行长费尔南多·马丁说：“低利率在很大程度上影响了储户。”“人们一直在寻找另类投资和收益率，这总是意味着更大的风险。随着利率的上升，存款证将上升，这可能对储户有更多帮助。”

汽车贷款

当你发放汽车贷款时，该贷款的固定利率与美国国债收益率挂钩。这意味着对于那些已经获得固定利率的人来说，利率的上升不应带来任何意外。

对于那些想在炙手可热的汽车市场购买汽车的人，请务必在汽车融资方面进行数学计算。

此外，请记住，个别汽车经销商和贷款机构可以为您的特定新车贷款收取不同的金额。根据Bankrate.com的数据，3月10日当周，五年期新车贷款的平均利率为3.98％。

信用卡

理财规划师兼布鲁克林计划创始人克里斯汀·尤雷蒂格说：“这始终是偿还信用卡债务的好时机，但这只会增加持有信用卡债务的成本。”

根据WalletHub3月份发布的1,500多张信用卡优惠的报告，信用良好者的年百分比为18.98％。利率的提高有时会影响信用卡年利率或年利率。

在先前的报道中，《华尔街日报》发现，无论利率如何，一些信用卡利率都在上升。随着丰厚的奖励和积分计划越来越受欢迎，这些津贴使银行付出了更多的代价，导致许多银行提高利率以支付此类费用。

学生贷款

对于那些拥有联邦贷款的人，已经确定了2021-2022学年的利率。

每年5月，联邦学生贷款的利率都是根据10年期国债拍卖确定的。这些利率在整个贷款期限内都是固定的。根据美国教育部的数据，截至2022年6月，直接补贴和无补贴的本科贷款利率目前为3.73％。明年，加息可能会影响下一学年发放的贷款。

但是，私人教育贷款可能会受到利率上升的影响。私人学生贷款要么收取固定利率（保持不变），要么是浮动利率，后者可能会根据你的借款机构或你的个人财务状况而增加或减少。