我的个人理财规划的7个步骤

如果你想实现财务自由，必须制定一个计划。如果没有个人理财计划，你永远不知道自己是否偏离了轨道。

为什么需要个人理财计划

计划让你更有行动力，可以改善你的财务状况。此外，计划可以让你的生活更有规划更有意义，每个人都可以从中受益。

据美国全国广播公司财经频道(CNBC)的一项调查显示，75%的美国人在理财计划上都是即兴发挥。没有危机就是最大的危机。你是他们中的一员吗?

制定个人理财计划，是在对自己和未来进行投资。而且不需要咨询昂贵的特许注册理财规划师。



如果你认真遵循这7个步骤，你很快就可以创建自己的个人理财计划。

制定个人理财计划的7个步骤：

1.写下你的目标

2.计算你的净资产

3.建立应急基金

4.确定切合实际的预算

5.消除不良债务

6.利用税收优惠

7.开始投资

1、写下你的目标

个人理财规划很像解决一个拼图难题。这些拼图代表了支出、购物、债务、投资和你财务状况的其他方面。每一块拼图都代表你的目标。

要解决这个难题，你需要把各个部分精确地组合在一起。



这是正确的个人理财心态。我已经在一篇关于财富创造的文章中对S.M.A.R.T.的目标做了更广泛的解释，现在让我们在这里简单地分解一下:

个人理财计划S.M.A.R.T.目标

S代表具体的目标。

你的目标越具体，你就越有可能实现它们。不要只是说，“我想变得更富有”或“我想还清我的抵押贷款”。比如，“我需要每年增加x美元的还贷金额，这样就可以在5年内还清我的债务。”

M代表可衡量的目标。

一个可衡量的目标是对成功的清晰的定义。无论你是想每个月削减1000元的开支，还是想在明年额外投资5000元，确保你能从数字上衡量你的进展。

A代表一致的目标。

当你的个人理财计划中包括了你的伴侣或家庭成员时，你更有可能坚持你的目标。得到家人的支持，让你更有责任感。这两个因素都有助于你的个人财务追求。

R代表现实的目标。

如果你的目标不切实际，那么你就是在为失败做准备。一个现实的目标和一个不现实的目标之间的差别可能是一个小的调整。例如，如果你无法在未来10年还清抵押贷款，那就定在15年。要忠于现实。

T代表目标的时间框架。

通过设定有时间框架的目标，可以让你有紧迫感。最后期限能激励人们高效地利用时间。

2、计算你的净资产

个人理财规划就是创造一张通往成功的路线图。所以为了到达你想去的地方，你必须知道你从哪里出发。

首先列出你所有的资产——包括银行账户里的钱、投资组合里的钱、房产、个人财产和汽车。在计算你的净资产时，每项资产都很重要。



然后列出你的债务清单——包括你的抵押贷款、信用卡欠款和贷款。

用你的资产中减去你的债务，你就拥有了你的净资产。如果这是一个正数，那么你就已经超过了许多美国人。如果是负数也不用担心，这很正常。这只是意味着你还有很多事情要做，你不能对你的个人理财计划掉以轻心。

3、建立应急基金

计算了你的净资产后，就要为意外花费留出一些钱了。你可能也不希望一笔医疗费或一笔汽车修理费就让你所有财务规划付诸东流。

根据Bankrate的一项调查，近四分之一的美国人没有任何应急储蓄。没有应急基金是很危险的。当出现诸如汽车故障、房屋维护或生病住院等计划外支出时，有应急基金就不至于背负债务。



一般来说，一笔理想的应急基金大概是3～6个月的生活费。金融专家建议把每月工资的20%存入储蓄账户。

理想情况下，你可以从你的工资中拿出一小部分作为单独的应急基金。这样就可以不动用储蓄账户，或者因为意外支出而负债。

4、确定切合实际的预算

一个现实的预算至关重要。预算的实际规则是50/20/30规则。参议员伊丽莎白·沃伦在她的书《你的全部价值:终身财务规划》中介绍了它:

必要支出

你收入的50%应该用于还贷款、付租金、吃、保险、医疗保健和其他必要的开支。

储蓄

你收入的20%应该用于储蓄。储蓄是理财的关键。

想要

剩下的30%的收入可以用于其他非必需品。包括电影、服装、电子产品和其他非必要物品。

5、管理和消除债务

并非所有的债务都是不好的，有些债务是有利的，例如抵押贷款。如果你能按时还清抵押贷款，就能提高你的信用评分。高利率债务，比如信用卡债务，是需要避免的。

当你有高息债务时，最好尽快还清。要管理你的高利率债务，试试28/36规则。将税前收入的28%用于住房支出，其他债务不要超过收入的36%。

抵押贷款机构经常使用这一规则来评估某人偿还贷款的能力。如果你能遵守28/36规则，你获得抵押贷款和其他信用额度的可能性就比较大。

6、利用税收优惠

税法不仅非常复杂，而且总是在变化。

例如，2017年的《减税和就业法案》(Tax Cuts and Jobs Act)改变了减税项目的数量，降低了税率，并扩大了2018年及以后的税收抵免。该法案改变了许多美国人的税收状况。



你可以回顾你今年的预扣税款、预估税款和任何你可能符合资格的抵税额。

此外，如果你在美国生活，利用像个人退休账户和401(k)这样的避税账户可以帮助你在更长的一段时间内避开山姆大叔的税收。

如果想更深入地了解你的税务情况，可以咨询会计。

7、通过个人理财规划来积累财富

个人理财的目的在于积累财富，甚至实现财务自由。个人理财的另一个方面是避免损失。你努力工作缩减开支并存钱，肯定不希望赔钱。



一种风险较低但收益稳定的投资策略是:投资高质量的红利股。

公司通常按季度向股东支付股息。因此，建立股息股票投资组合的投资者可以获得稳定的收益。

我们的首席收益策略师马克·利滕飞德(Marc Lichtenfeld)总是能对股息投资领域提供极好的见解。

个人理财规划的最后思考

不需要财务规划师来规划你的财务。投资可以实现你的个人理财目标。