2022年3月期决算的净利息收益率与去年相同，为0.16%。

国内106家银行的净利息收益率调查
国内106家银行2022年3月期决算的净利息收益率（中位数）与去年相同，为0.16%。
然而，“资金运用利回收益（中位数）”为0.86%（去年为0.94%），比去年降低了0.08个百分点，资金运用仍然严峻。
2022年3月期的资金运用利回收益（中位数）为0.86%，连续两年低于1.00%。除了无法与去年同期比较的1家银行外，105家银行中只有12家（占比11.4%）的资金运用利回收益超过了去年。另一方面，“资金调度成本（中位数）”缩小为0.68%（去年为0.77%），其中除了滋贺银行外，104家银行的资金调度成本低于去年。
“净利息收益率”是指资金运用利回收益与资金调度利回收益之间的差额。“逆差额”指的是资金运用利回收益低于资金调度成本的情况，今年的逆差额为6家，比去年的8家减少了2家。“逆差额”包括大型银行（2家）、地方银行（4家）和第二区域银行（2家）。逆差额低于10家的情况在3月期间已经连续两年发生，与2013年以来的十年期间相比是最低的。
新冠疫情下的资金周转支援制度贷款（如“实际无利息、无抵押贷款”等）利率比疫情前贷款激烈竞争时期高。然而，对于大型企业和本地优良企业等正常贷款仍然保持低利率。在利息收入改善不明朗的情况下，中小企业面临着确保收入的问题，如面向疫后时期的经营重组、关闭支援、业务承继、并购等不同于贷款的方式。
※本调查以国内106家银行在2022年3月期的财务报表中调查分析“净利息收益率”（国内业务部门）。
※“净利息收益率”是根据“资金运用利率”减去“资金调降原价率”得出的一项收益指标。这里，“资金运用利率”指的是贷款利息和证券利息等，“资金调降原价率”指的是人员费用和资金筹集成本。当资金运用利率低于资金调降原价率时，贷款和运用就没有利润，“逆差收益率”。
※银行业态分为：1.包括埼玉理财的七大行；2.地方银行是全国地方银行联合会成员银行；3.第二地方银行是第二地方银行联合会成员银行。

国内106家银行在2022年3月期的“净利息收益率（中位数）”与前一年持平，为0.16%。
然而，“资金运用利率（中位数）”为0.86%，比去年的0.94%下降了0.08个百分点。尽管与正常贷款相比，疫情相关支持贷款的利率较高，但对于大型企业和本地优良企业的常规贷款仍保持低利率，因此连续两年低于1.00%。
在105家与去年可比较的106家银行中，“资金运用利率”超过前一年的仅有12家（占比11.4%），仅占到了不到1/10。而“资金筹集成本”低于前一年的有104家银行，除滋贺银行外。
在出金利率提高困难的背景下，为确保“净利息收益率”，银行努力减少资金筹集成本，通过审查成本和减少费用等来减少“资金筹集原本”。

“净利息收益率”上升的银行达到了67家，占总206家的60%，这得益于“资金筹集原本”的缩小。
在国内的106家银行中，有105家可以与去年进行比较，其中67家（占比63.8%）的2022年3月期“净利息收益率”较去年有所上升，并与去年相同。
在上升的67家银行中，有46家（占比68.6%）的“资金运用收益率”较去年有所缩小。然而，由于“资金筹集原本”也较去年下降，这导致了“净利息收益率”的上升。
“净利息收益率”的最高值是须贺银行的0.81％（去年为0.98％）。其次是新生银行的0.78％（同0.68％），宫崎银行的0.60％（同0.44％），佐贺共荣银行的0.57％（同0.47％），西京银行（0.51％）和熊本银行（同0.41％）均为0.48％。
最低的是蓝天银行的▲0.45％（去年为▲0.48％）。

出现“净利息收益率”为负的“逆净利息收益率”的银行仅有6家（其中大型银行、地方银行和第二地方银行各2家）。较去年减少了2家，成为自2013年以来10年来最少的一次。
“逆差额”在引入负利率后的2017年3月季大幅增加，创下自2010年开始调查以来第三季的最高记录。此后，受低利率影响，“资金运用收益率”未能改善，通过压缩资金筹集成本，维持了“净利息收益率”与去年持平的水平。
2022年3月季的“逆差额”分别为：三菱UFJ银行（-0.13%）、青空银行（-0.45%）、地方银行中的三十三银行（-0.15%）、滋贺银行（-0.04%）、第二地区银行的东京巨星银行（-0.08%）、港口银行（-0.00%），共6家银行。
在这6家银行中，与去年可比的5家银行（除去三十三银行）中，只有东京巨星银行的“资金运用收益率”上升，而滋贺银行是唯一一家“资金筹集成本”超过去年水平的银行。

金融机构在疫情支援方面积极向中小企业提供贷款。但是，对大型企业、本地优质企业和地方政府等的贷款则持续低利率，未能阻止“资金运用收益率”下降。
另一方面，虽然补助金和支持金等资金流入存款，但银行间交易市场的资金筹集成本较低，“资金筹集成本”仍在持续下降。因此，“净利息收益率”自2020年（0.13%）触底反弹，到2022年维持在与去年相同的0.16%水平。
自2016年2月日本银行实施负利率以来，金融机构的贷款利率持续低迷，本行业收益进一步受到压力。此外，受疫情影响而出现的企业破产持续维持历史性低点，但自2022年4月起连续6个月超过去年同期，中小企业的经营二极化正在显现。在这种情况下，金融机构正在根据地区和行业预期未来情况逐步提高坏账准备金，信贷成本不断增加。
许多中小企业陷入过度债务，金融机构对高不良贷款风险企业的贷款展现出谨慎态度。在贷款收益增长前景不乐观的情况下，金融机构迫切需要重建业务，拓展非利息收入领域。

作者：东京商工研究

最终更新:11/2(星期三) 14:30