拿EPF还房贷，值得吗？
▋很多长辈常犯的错
今年55岁的他，正感慨着人生好短啊...
没想到那么快就到了退休年龄。
陈先生是个厂工。
打拼了半辈子，省吃俭用才存到了一点积蓄和退休金。
积蓄放在定期存款，有大约 RM200k，每年大概有3%的利息。
EPF户口则有大约RM500k，每年也能有5%到6%的股息收入。
陈先生有一间小房子。
每个月辛辛苦苦供，到现在算下来，也供了差不多25年了。
没想到 RM300k 的房贷，供了那么久，竟然还欠着银行 RM130k...
到了这个年纪，谁也不想再负债供房子...
他有点茫然。
听了一些朋友意见，
于是他就把从 EPF里提出了一些退休金，
直接把欠银行的 RM130k 清掉了~
虽然退休金只剩 RM370k，但是无债一身轻~
陈先生顿时觉得好轻松！
正在读者文章的你，身边是不是也有一些长辈们都喜欢这样做？
事实上，这样做会白白让你损失掉 #几万块，甚至更多！
▋别花10块来省下8块
很多人因为缺乏基本的理财知识，常常会做出不太正确的财务决定。
就拿陈先生的例子，
首先，他想还清掉房贷，想无债一身轻，这没问题。
问题是，他用能够获得更高收益的退休金，
去还掉房贷，来省下较低的利息...
这就好像，你家里有一只每天能生「金蛋」的母鸡，
而外面有债主每天要和你讨「普通鸡蛋」，
你因为不想每天有人和你讨「普通鸡蛋」，
于是你把那只能生「金蛋」的金母鸡给了债主...
变相就是用10块来省8块，还倒亏2块...
▋为什么不用6块来省下8块？
不用退休金还的话，要怎么办？
陈先生手上不是还有 RM200k 的定期存款吗？
用它来换掉房贷不就行了？
很多人都没有意识到。
把钱放定期，相等于把钱借给银行。
更没意识到，
你借给银行100块，银行付你3块的利息。
而你因为要买房跑去跟银行借100块，然后银行却收你4块的利息...
你白白给银行赚了1块。
这时候你会发现，放大量现钱在定期，同时又借房贷的人，
好像有点傻。
这种不合理的分配，有部分原因是传统思想告诉我们
人一定要有房 有存款！
而存款放在定期是最安全的！
▋有现金就不应该借房贷？
那又不一定哦！
这要看你有没有办法利用现金获得比房贷利息更高的收益。
你手上有100块，如果你能用这100块赚20块，
那买房要用的100块，你还是跟银行借吧，
因为你只需要付银行4块的利息，你还有16块可以放口袋！
要做好理财，至少要搞懂「收益率」的概念。
懂得对比收益率，就能做出相对正确的理财决定。
比如刚刚的 100块赚20块，收益率就是20%。
▋有什么方法能让现金取得更高的收益？
首先，一定要明白一件事。
#高收益，必须要用以下至少其中一样来交换：
1. #高风险
2. #高认知
这里列出几种投资，以及它对应的平均合理收益，风险和流动性：
#定期存款 | 年收益率 2% - 4% | 无风险 | 中等流动性
#EPF | 年收益率 5% - 7% | 接近无风险 | 超低流动性
#房产 | 年收益率 6% - 10% | 低风险 | 低流动性
#债券 | 年收益率 6% -10% | 低风险 | 高流动性
#ETF | 年收益率 7% - 15% | 中等风险 | 高流动性
#股票 | 年收益率 8% - 30% | 中等风险 | 高流动性
#外汇 | 年收益率 >50% | 高风险 | 高流动性
#虚拟货币 | 年收益率 >50% | 高风险 | 高流动性
一些投资种类的收益率，范围会很大~
是因为取决于它所在的市场、细分类别等。
就比如股票，
在马来西亚市场的平均收益，和在美国市场的平均收益会有所不同。
看历史数据，
马股大盘，长年的平均收益率是 6% - 7%
美股大盘，长年的平均收益率是 9% - 12%
而是否能获得比大盘好的收益率，
也很取决于投资者自己的技术水平以及风险管控的能力。
今天分享就到这里吧！
如果想从我长年专业研究投资的角度
了解更多理财知识，比如
#房贷剩最后几年值不值得一次还清
#定存股票是不是好的理财方法
这类的探讨，欢迎留言让我知道。
毕竟这种很简单的知识，
分分钟就能帮你省下几万块，或不必花多几万块的冤枉钱~
免责声明：
以上分享的内容纯属教育用途和个人观点，并非任何投资或理财上的建议。做任何投资或理财决定，请先咨询专业的金融理财顾问专家。
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