作者|述林

来源|财经野武士

导语：他为何最终离开银行业？监管罚单又有何影响？

年初从平安银行离职并传将入职华兴银行的蔡新发，最近有了新的任职消息。11月15日，有消息称平安银行原行长特别助理蔡新发，目前已加入友邦保险集团，并担任友邦保险的首席创新官。

蔡新发是平安银行引进的首位非金融高管，曾在硅谷工作过13年，还担任过eBay美国总部首席工程师，2016年加入平安银行后一直分管该行的零售板块。

今年2月，有媒体称蔡新发已经从平安银行离职，跳槽到了华兴银行，并透露其将担任华兴银行副行长，主管零售业务条线。此后几个月便再无更多确切的消息，此次传出其前往友邦保险，也意味着蔡新发与华兴银行终究是“有缘无分”。

而华兴银行这边，近两年，面对资产质量承压、盈利能力下行、行长几次更迭等多重不利局面，华兴银行将零售转型视作提升盈利水平的途径之一。此次无法留下蔡新发，对该行的零售转型而言，或许并不算一个好消息。

与华兴银行无缘，或与监管罚单有关

蔡新发最终没能就任华兴银行，实则早有端倪。2月27日，在蔡新发被华兴银行延揽到总行将主管零售业务的消息传出后，财联社曾向华兴银行相关负责人求证并得到回复——蔡行长春节前已经到了行里，相关聘任手续及任职手续正在走流程。

这一消息释出后，只待最终任职资格获批便可正式上任。只是没想到一连几个月都没有新消息。8月，华兴银行公开最新的党委、高管名单，年初时被传空降的原平安银行行长特助蔡新发、原苏州银行副行长兼首席信息官张小玉，只有张小玉一人出现在了该名单上，蔡新发并未在名单里。

该名单出来后，便有媒体表示蔡新发没有出现在高层名单的原因，是其在今年5月收到过监管处罚，按照相关规定，蔡新发的任职资格只能延迟到1年后才能重新获批，蔡新发拟分管的华兴银行零售业务，也暂时交给张小玉管理。

这里所说的监管处罚，指的是5月14日国家金融监管总局因五个方面的违规事实，对平安银行及分支机构合计开出6723.98万元罚单，时任行长特别助理的蔡新发，因为对平安银行向关系人发放信用贷款负有责任，被警告并罚款5万元。在罚单公开后，蔡新发在华兴银行的去留便十分受业内关注。

10月12日，有消息称蔡新发转战华兴银行不利，将加盟友邦香港；10月31日，2024年届博士论文选编第七期刊载的一篇蔡新发的博士论文，文章的作者介绍板块，蔡新发的身份便是友邦集团的首席创新官和友邦集团创新办公室负责人了。

换句话说，蔡新发正式加盟友邦保险，可能在10月份或者更早之前。

蔡作为一位互联网行业出身的金融高管，蔡新发在平安银行任职期间探索出了“互联网+金融”的创新打法，并在平安银行的零售转型中留下了浓墨重彩的一笔。

而华兴银行作为一家设立于2011年8月的混合所有制银行，近两年几次提及零售转型，如果蔡新发能够顺利加入，无疑会给该行的数字化转型和零售业务转型带来更多动力，此次错失，不可谓不遗憾。

零售转型表现平平，营收与资产质量下滑

近几年，华兴银行对零售金融业务的转型发展十分看重，2022年度报告里，华兴银行提出了要持续提升零售创利水平，并增加零售营收占比，还将2023年定位为“零售转型能力提升年”。

然而，从2023年业绩来看，华兴银行的零售转型成果在去年并不突出。在存款端，零售存款增长明显，截至年末，该行的零售存款余额为426.41亿元，较年初大增了36.51亿元，在总存款中的占比进一步提升至14.17%，相反的，对公存款规模还缩减了0.99%。

而在贷款端，截至2023年末，华兴银行的零售贷款余额为298.97亿元，较年初大幅下降了10.48%，在总贷款中的占比也从上年末的15.89%下降至13.13%。

除了规模缩水，华兴银行零售贷款的平均收益率也大幅下行，2023年，该行的个人贷款平均收益率为5.87%，较2022年的均值6.45%减少了58个基点。

虽然华兴银行并未披露零售业务对营收的贡献，但一面是缩水的零售贷款规模，一面又是大幅下滑的零售贷款平均收益率，零售营收在总营收中的占比情况也可以想见。在零售转型并未取得理想成绩的情况下，华兴银行今年年初聘请蔡新发坐镇零售业务转型便也不难理解。

零售转型之外，华兴银行当前面临的更大的经营问题是不稳定的业绩和抬升的不良率抬升。以2023年报为参考，去年该行的营收和归母净利润分别同比下滑5.51%、8.82%，录得84.09亿元、30.2亿元。

不过，今年上半年，华兴银行实现营业收入44.45亿元，实现净利润16.7亿元，分别同比增加0.82%、0.42%，虽然增幅不高，也止住了营收和净利润的负增长趋势。

资产质量方面，截至去年末，华兴银行的不良率为1.57%(所披露最新数据)，较年初大增了45bps，而这还是在华兴银行去年大幅核销了10.39亿元不良的前提下，如果还原新生成不良，2023年该行的新生成不良下限高达22.59亿元。

同时期，关注类贷款余额也从67.4亿元增加到78.71亿元，占总贷款的3.31%，不良率和关注率的一同上升，意味着华兴银行今年还存在较大的不良压降及信贷风控压力。

近两年，华兴银行已经经历了三任行长，从2022年11月退休的郭志红，到任职不到一年因家庭原因辞任的杨济生，再到现任行长职美琴，华兴银行高频换防，业绩却没有展现明显起色。未来，华兴银行如何进一步提升经营业绩和资产质量，推动零售业务转型成功呢？

你认为蔡新发的离任对华兴银行的零售转型影响有多大？华兴银行未来该如何应对当前的挑战？欢迎在评论区分享你的看法！