美聯儲加息對您意味著什麼

美聯儲在星期三將其短期基準利率提高了百分之二十五。這一廣受預期的決定將聯邦資金利率提高到0.25%至0.50%之間。

你將會在個人和家庭層面上感受到利率上升的影響。利率的上升或下降會對其他利率產生影響，並影響我們借款和儲蓄的方式。

例如，受挫的購房者已經看到了近幾個月的抵押貸款利率上升。利率上升意味著購房者每個月的抵押貸款支付金額會稍微增加。

哥倫比亞大學金融與經濟學教授Laura Veldkamp表示：“加息旨在創造一種儲蓄的誘因。基本上它是對消費支出的一種阻力。當一個經濟體過熱時，加息是一種抑制方式，它告訴人們‘我會把那部分支出推遲’。”

下面是關於這些變化何時可能發生以及在今年預計加息時需要注意的幾點指南。

抵押貸款

抵押貸款的利率主要基於10年期美國國債的收益率，也被稱為國庫券。這個利率被用作各種不同類型的貸款（包括抵押貸款）的基準。當美聯儲提高利率時，這會推升國債收益率。這反過來會推高抵押貸款利率。

隨著美聯儲暗示加息，10年期國債收益率上升。根據Freddie Mac的數據，截至3月9日的那一周，30年期固定利率抵押貸款的平均利率為3.85%，而一年前為3.05%。

過去兩年中，低利率和低庫存推動了一個火爆的房地產市場，飆升的房價引發了激烈的競價戰。根據全國房地產經紀人協會的數據，截至一月份，單戶住宅的中位價格為357,100美元，同比上漲近16%。

利率上升的前景已經開始減少再融資需求，不斷上升的抵押貸款利率很可能會為那些正在尋找機會的人帶來更大困難。

Veldkamp教授說，在抵押貸款的成交量較低時，我們很可能會看到一些下降，或至少放慢速度。

高收益儲蓄帳戶和定期存款

目前銀行沒有太大的動機提高儲蓄帳戶的利率。在疫情期間，美國人一直在囤積現金，導致個人儲蓄率自二戰以來最高，然後在最近幾個月有所下降。

「傳統觀點認為，利率上升有助於儲蓄者，但大多數精明人都投資於更廣泛的資產，」埃默里大學經濟學教授卡羅琳·福林說。「對於只把錢存入儲蓄帳戶的普通人來說，你什麼也拿不到。」

儲蓄帳戶和許多定期存款所提供的利率通常與聯邦基金利率同步變動。根據FDIC的數據，一年期定期存款的平均年化收益率為0.14%。Goldman Sachs Group Inc的Marcus賬戶目前提供0.50%。像Ally這樣的網上銀行也為其高收益儲蓄產品提供0.50%的利率。

聖路易斯聯邦儲備銀行助理副總裁費爾南多·馬丁表示：「低利率對儲蓄者產生了很大影響。人們在尋找替代投資和收益，這總是意味著更多風險。隨著利率的上升，定期存款的利率也會上升，這或許應該能幫助儲蓄者更多一點。」

汽車貸款

當您貸款購買汽車時，該貸款的固定利率與國庫收益率挂鈎。這意味著利率的上升不應該給已經確定了固定利率的人帶來任何驚喜。

對於那些想在熱門汽車市場購買的人，確保您在汽車融資方面做好計算。

此外，記住各個汽車經銷商和貸款機構可能會為您的具體新車貸款收取不同的金額。據Bankrate.com表示，3月10日當周，五年期新車貸款的平均利率為3.98%。

信用卡

“償清信用卡債務總是一個絕佳的時機，但這使持有信用卡債務只會變得更加昂貴，”布魯克林計劃的財務策劃師兼創始人克里斯汀·尤里蒂格表示。

根據WalletHub今年三月份的報告顯示，對於信用良好的人來說，信用卡的年利率為18.98%。利率上升有時可能會影響信用卡的年利率。

根據華爾街日報的先前報導，一些信用卡的利率正在上升，無論利率如何。隨著豐厚的獎勵和積分計劃變得更受歡迎，這些福利讓銀行花費更多，導致許多銀行提高利率以彌補這些成本。

學生貸款

對於持有聯邦貸款的人，利率已經為2021-2022學年確定。

每年五月，根據10年期國庫券拍賣，為聯邦學生貸款設定利率。這些利率在貸款壽命的整個期間內是固定的。根據美國教育部，直接租金和未租金的本科生貸款利率目前為3.73％，直到2022年6月。明年，利率的增加可能會影響下一學年分配的貸款。

然而，私人教育貸款可能受到利率上升的影響。私人學生貸款可以收取固定利率，保持一致，或者收取變動利率，根據您從哪家機構借款或您的個人財務狀況而增加或減少。