拿EPF還房貸，值得嗎？
▋很多長輩常犯的錯
今年55歲的他，正感慨着人生好短啊...
沒想到那麼快就到了退休年齡。
陳先生是個廠工。
打拼了半輩子，省吃儉用才存到了一點積蓄和退休金。
積蓄放在定期存款，有大約 RM200k，每年大概有3%的利息。
EPF戶口則有大約RM500k，每年也能有5%到6%的股息收入。
陳先生有一間小房子。
每個月辛辛苦苦供，到現在算下來，也供了差不多25年了。
沒想到 RM300k 的房貸，供了那麼久，竟然還欠着銀行 RM130k...
到了這個年紀，誰也不想再負債供房子...
他有點茫然。
聽了一些朋友意見，
於是他就把從 EPF裏提出了一些退休金，
直接把欠銀行的 RM130k 清掉了~
雖然退休金只剩 RM370k，但是無債一身輕~
陳先生頓時覺得好輕鬆！
正在讀者文章的你，身邊是不是也有一些長輩們都喜歡這樣做？
事實上，這樣做會白白讓你損失掉 #幾萬塊，甚至更多！
▋別花10塊來省下8塊
很多人因爲缺乏基本的理財知識，常常會做出不太正確的財務決定。
就拿陳先生的例子，
首先，他想還清掉房貸，想無債一身輕，這沒問題。
問題是，他用能夠獲得更高收益的退休金，
去還掉房貸，來省下較低的利息...
這就好像，你家裏有一隻每天能生「金蛋」的母雞，
而外面有債主每天要和你討「普通雞蛋」，
你因爲不想每天有人和你討「普通雞蛋」，
於是你把那隻能生「金蛋」的金母雞給了債主...
變相就是用10塊來省8塊，還倒虧2塊...
▋爲什麼不用6塊來省下8塊？
不用退休金還的話，要怎麼辦？
陳先生手上不是還有 RM200k 的定期存款嗎？
用它來換掉房貸不就行了？
很多人都沒有意識到。
把錢放定期，相等於把錢借給銀行。
更沒意識到，
你借給銀行100塊，銀行付你3塊的利息。
而你因爲要買房跑去跟銀行借100塊，然後銀行卻收你4塊的利息...
你白白給銀行賺了1塊。
這時候你會發現，放大量現錢在定期，同時又借房貸的人，
好像有點傻。
這種不合理的分配，有部分原因是傳統思想告訴我們
人一定要有房 有存款！
而存款放在定期是最安全的！
▋有現金就不應該借房貸？
那又不一定哦！
這要看你有沒有辦法利用現金獲得比房貸利息更高的收益。
你手上有100塊，如果你能用這100塊賺20塊，
那買房要用的100塊，你還是跟銀行借吧，
因爲你只需要付銀行4塊的利息，你還有16塊可以放口袋！
要做好理財，至少要搞懂「收益率」的概念。
懂得對比收益率，就能做出相對正確的理財決定。
比如剛剛的 100塊賺20塊，收益率就是20%。
▋有什麼方法能讓現金取得更高的收益？
首先，一定要明白一件事。
#高收益，必須要用以下至少其中一樣來交換：
1. #高風險
2. #高認知
這裏列出幾種投資，以及它對應的平均合理收益，風險和流動性：
#定期存款 | 年收益率 2% - 4% | 無風險 | 中等流動性
#EPF | 年收益率 5% - 7% | 接近無風險 | 超低流動性
#房產 | 年收益率 6% - 10% | 低風險 | 低流動性
#債券 | 年收益率 6% -10% | 低風險 | 高流動性
#ETF | 年收益率 7% - 15% | 中等風險 | 高流動性
#股票 | 年收益率 8% - 30% | 中等風險 | 高流動性
#外匯 | 年收益率 >50% | 高風險 | 高流動性
#虛擬貨幣 | 年收益率 >50% | 高風險 | 高流動性
一些投資種類的收益率，範圍會很大~
是因爲取決於它所在的市場、細分類別等。
就比如股票，
在馬來西亞市場的平均收益，和在美國市場的平均收益會有所不同。
看歷史數據，
馬股大盤，長年的平均收益率是 6% - 7%
美股大盤，長年的平均收益率是 9% - 12%
而是否能獲得比大盤好的收益率，
也很取決於投資者自己的技術水平以及風險管控的能力。
今天分享就到這裏吧！
如果想從我長年專業研究投資的角度
了解更多理財知識，比如
#房貸剩最後幾年值不值得一次還清
#定存股票是不是好的理財方法
這類的探討，歡迎留言讓我知道。
畢竟這種很簡單的知識，
分分鐘就能幫你省下幾萬塊，或不必花多幾萬塊的冤枉錢~
免責聲明：
以上分享的內容純屬教育用途和個人觀點，並非任何投資或理財上的建議。做任何投資或理財決定，請先諮詢專業的金融理財顧問專家。
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