年初从平安银行离职并传将入职华兴银行的蔡新发，最近有了新的任职消息。11月15日，有消息称平安银行原行长特别助理蔡新发，目前已加入友邦保险集团，并担任友邦保险的首席创新官。作者|述林
來源|財經野武士
導語：他爲何最終離開銀行業？監管罰單又有何影響？
年初從平安銀行離職並傳將入職華興銀行的蔡新發，最近有了新的任職消息。11月15日，有消息稱平安銀行原行長特別助理蔡新發，目前已加入友邦保險集團，並擔任友邦保險的首席創新官。
蔡新發是平安銀行引進的首位非金融高管，曾在硅谷工作過13年，還擔任過eBay美國總部首席工程師，2016年加入平安銀行後一直分管該行的零售板塊。
今年2月，有媒體稱蔡新發已經從平安銀行離職，跳槽到了華興銀行，並透露其將擔任華興銀行副行長，主管零售業務條線。此後幾個月便再無更多確切的消息，此次傳出其前往友邦保險，也意味着蔡新發與華興銀行終究是「有緣無分」。
而華興銀行這邊，近兩年，面對資產質量承壓、盈利能力下行、行長几次更迭等多重不利局面，華興銀行將零售轉型視作提升盈利水平的途徑之一。此次無法留下蔡新發，對該行的零售轉型而言，或許並不算一個好消息。
與華興銀行無緣，或與監管罰單有關
蔡新發最終沒能就任華興銀行，實則早有端倪。2月27日，在蔡新發被華興銀行延攬到總行將主管零售業務的消息傳出後，財聯社曾向華興銀行相關負責人求證並得到回覆——蔡行長春節前已經到了行裏，相關聘任手續及任職手續正在走流程。
這一消息釋出後，只待最終任職資格獲批便可正式上任。只是沒想到一連幾個月都沒有新消息。8月，華興銀行公開最新的黨委、高管名單，年初時被傳空降的原平安銀行行長特助蔡新發、原蘇州銀行副行長兼首席信息官張小玉，只有張小玉一人出現在了該名單上，蔡新發並未在名單裏。
該名單出來後，便有媒體表示蔡新發沒有出現在高層名單的原因，是其在今年5月收到過監管處罰，按照相關規定，蔡新發的任職資格只能延遲到1年後才能重新獲批，蔡新發擬分管的華興銀行零售業務，也暫時交給張小玉管理。
這裏所說的監管處罰，指的是5月14日國家金融監管總局因五個方面的違規事實，對平安銀行及分支機構合計開出6723.98萬元罰單，時任行長特別助理的蔡新發，因爲對平安銀行向關係人發放信用貸款負有責任，被警告並罰款5萬元。在罰單公開後，蔡新發在華興銀行的去留便十分受業內關注。
10月12日，有消息稱蔡新發轉戰華興銀行不利，將加盟友邦香港；10月31日，2024年屆博士論文選編第七期刊載的一篇蔡新發的博士論文，文章的作者介紹板塊，蔡新發的身份便是友邦集團的首席創新官和友邦集團創新辦公室負責人了。
換句話說，蔡新發正式加盟友邦保險，可能在10月份或者更早之前。
蔡作爲一位互聯網行業出身的金融高管，蔡新發在平安銀行任職期間探索出了「互聯網+金融」的創新打法，並在平安銀行的零售轉型中留下了濃墨重彩的一筆。
而華興銀行作爲一家設立於2011年8月的混合所有制銀行，近兩年幾次提及零售轉型，如果蔡新發能夠順利加入，無疑會給該行的數字化轉型和零售業務轉型帶來更多動力，此次錯失，不可謂不遺憾。
零售轉型表現平平，營收與資產質量下滑
近幾年，華興銀行對零售金融業務的轉型發展十分看重，2022年度報告裏，華興銀行提出了要持續提升零售創利水平，並增加零售營收佔比，還將2023年定位爲「零售轉型能力提升年」。
然而，從2023年業績來看，華興銀行的零售轉型成果在去年並不突出。在存款端，零售存款增長明顯，截至年末，該行的零售存款餘額爲426.41億元，較年初大增了36.51億元，在總存款中的佔比進一步提升至14.17%，相反的，對公存款規模還縮減了0.99%。
而在貸款端，截至2023年末，華興銀行的零售貸款餘額爲298.97億元，較年初大幅下降了10.48%，在總貸款中的佔比也從上年末的15.89%下降至13.13%。
除了規模縮水，華興銀行零售貸款的平均收益率也大幅下行，2023年，該行的個人貸款平均收益率爲5.87%，較2022年的均值6.45%減少了58個點子。
雖然華興銀行並未披露零售業務對營收的貢獻，但一面是縮水的零售貸款規模，一面又是大幅下滑的零售貸款平均收益率，零售營收在總營收中的佔比情況也可以想見。在零售轉型並未取得理想成績的情況下，華興銀行今年年初聘請蔡新發坐鎮零售業務轉型便也不難理解。
零售轉型之外，華興銀行當前面臨的更大的經營問題是不穩定的業績和抬升的不良率抬升。以2023年報爲參考，去年該行的營收和歸母淨利潤分別同比下滑5.51%、8.82%，錄得84.09億元、30.2億元。
不過，今年上半年，華興銀行實現營業收入44.45億元，實現淨利潤16.7億元，分別同比增加0.82%、0.42%，雖然增幅不高，也止住了營收和淨利潤的負增長趨勢。
資產質量方面，截至去年末，華興銀行的不良率爲1.57%(所披露最新數據)，較年初大增了45bps，而這還是在華興銀行去年大幅覈銷了10.39億元不良的前提下，如果還原新生成不良，2023年該行的新生成不良下限高達22.59億元。
同時期，關注類貸款餘額也從67.4億元增加到78.71億元，佔總貸款的3.31%，不良率和關注率的一同上升，意味着華興銀行今年還存在較大的不良壓降及信貸風控壓力。
近兩年，華興銀行已經經歷了三任行長，從2022年11月退休的郭志紅，到任職不到一年因家庭原因辭任的楊濟生，再到現任行長職美琴，華興銀行高頻換防，業績卻沒有展現明顯起色。未來，華興銀行如何進一步提升經營業績和資產質量，推動零售業務轉型成功呢？
你認爲蔡新發的離任對華興銀行的零售轉型影響有多大？華興銀行未來該如何應對當前的挑戰？歡迎在評論區分享你的看法！
