連邦準備制度の利上げがあなたに影響する理由

水曜日に、連邦準備制度は短期の基準金利を0.25%引き上げました。この広く予想された決定により、連邦ファンドレートは0.25％から0.50％になりました。

金利が上下すると、他の金利の変化が借金の仕方や貯蓄の仕方に影響を及ぼします。そのため、金利の上昇が個人もしくは世帯にどのような影響を与えるか、感じることができます。

何例えば、住宅購入探しをしている人たちは、最近数か月で住宅ローン金利が上昇していることを見ています。金利が上昇すると、住宅購入者は月々の住宅ローン返済額が少し増えることを意味します。

金融および経済の教授であるコロンビア大学のローラ・ヴェルドカンプは、「金利を引き上げることは、貯蓄を増やすための意味がある」と述べています。「それは基本的に消費支出を抑制するための抑止力です。経済が過熱している場合、金利を引き上げることは、『私はその支出を遅らせ、一時保留にしておく』と言う方法です。」

ここでは、これらの変更がいつ起こるかの簡易ガイドと、さらに今年利上げが期待されている中で注目するべきことをいくつか紹介します。

住宅ローン

住宅ローンの金利は、主に10年債券（国債）の利回りに基づいて設定されます。このレートは、住宅ローンを含むあらゆる種類のローンのベンチマークとして使用されます。連邦準備制度が金利を引き上げると、国債の利回りは上昇します。これにより、住宅ローン金利が上昇することになります。

連邦準備制度が金利の上昇を示唆したことで、10年債券の利回りが上昇しました。それによって、フレディ・マックによると、30年固定住宅ローンの平均利率は3.85％（3月9日付）に上昇し、1年前は3.05％でした。

過去2年間、低金利と低在庫は、急上昇するホットな住宅市場を推進し、高騰する住宅価格によって激しい入札戦争を引き起こしました。1月現在、単一家族住宅の中央販売価格は、全米不動産協会によると、前年比で約16％増の357,100ドルになっています。

リファイナンス需要の減少が始まり、住宅ローン金利の上昇は住宅探しにさらなる困難をもたらすでしょう。

フレディ・マックによると、「全セクター」は「新規売」を意味します。

ハイエールド（高利回り）の貯蓄口座や定期預金

現在、銀行は普通預金の金利を引き上げる動機がほとんどありません。パンデミックの間、アメリカ人は現金をため込んでおり、第二次世界大戦以来最も高い個人の貯蓄率をもたらしましたが、最近の数ヵ月でわずかに下がっています。

エモリー大学の経済学教授であるキャロライン・フォーリンは、「上昇する金利は貯蓄家を助けるという従来の見方がありますが、博識な人々のほとんどは、より広範な範囲の資産にお金を投資しているため、何も儲かりません。」と述べています。

普通預金や多くの定期預金の金利は、しばしば連邦基金金利とともに動きます。FDICによると、1年間のCDの平均年間利回りは0.14%です。ゴールドマン・サックスのマーカス口座は現在0.50%を提供しています。Allyなどのオンライン銀行も、ハイイールドの貯蓄商品に対して0.50%を提供しています。

「低金利は貯蓄家に非常に影響を与えました。」と、セントルイス連邦準備銀行のアシスタントバイスプレジデントのフェルナンド・マーティンは述べました。「人々は代替投資と利回りを探していましたが、それは常により多くのリスクを意味します。金利が上がれば、CDの利率も上がるため、貯蓄家には多少の助けになるかもしれません。」

自動車ローン

自動車ローンを借りるときは、そのローンは国庫債券利回りに釘付けで固定金利になっています。これは、金利が上がっても既に固定金利を確保している人にとっては驚きがないことを意味します。

熱い車市場で購入する場合は、車の購入方法について計算してください。

さらに、個々の自動車ディーラーと貸し手が、特定の新車ローンに対して異なる金額を請求することができることに注意してください。 3月10日の週における5年間の新車ローンの平均金利は、Bankrate.comによると、3.98％でした。

フィナンシャル・プランナーであり、ブルックリン・プランズの創設者であるクリスティン・ユレティグは、「クレジットカード債務を返済するのに常に優れたタイミングですが、これによりクレジットカード債務を保持するのはより高コストになります。」と述べています。

WalletHubの1500以上のクレジットカードオファーの2021年3月の報告によると、クレジットレートの良い人の年間利率は18.98％でした。金利の上昇は、クレジットカードの年間利率、つまりAPRに影響を与えることがあります。

以前のレポートにおいて、ウォール・ストリート・ジャーナルは、何らかのクレジットカードの金利が利子率に関係なく上昇していることを発見しました。慈善的なリワードやポイントプログラムがますます人気を博するにつれ、これらの特典は銀行により多くのコストをかけさせ、多くの銀行がそのようなコストをカバーするために金利を引き上げることに至っています。

学生ローン

連邦ローンを持つ人にとっては、2021年から2022年の学年に対してすでに金利が設定されています。

毎年5月に、連邦学生ローンの金利は10年債券の入札に基づいて設定されます。これらの金利は、ローンの生涯にわたって固定されます。直接担保付きおよび担保なしの大学生ローンの金利は、現在3.73％で、2022年6月まで維持される予定です。その後、金利の上昇が、次の学年に配布されるローンに影響を与える可能性があります。

ただし、金利の上昇により、私的教育ローンに影響を与える可能性があります。私的学生ローンは固定金利または可変金利を請求し、借り入れ元または個人の財務状況に応じて増減することがあります。