出品|WEMONEY研究室

文|王彦強

Bank Of Xi'Anは最近、379.2万元の罰金により注目を浴びています。中央銀行の行政罰情報によると、Bank Of Xi'Anは支払い決済、マネーロンダリング、貨幣と銀、国庫および信用情報管理の規定に違反したため、警告を受け、379.2万元の罰金が科されました。

しかし、この罰金は氷山の一角に過ぎません。内部の違法操作から業績の不安定、資産の質の低下、大口株主の株式質押しのリスク、さらには消費者からの苦情の頻発に至るまで、Bank Of Xi'Anは内外の困難に直面しており、多くの課題が解決を待っています。

支店長の違反、400万の「借金返済」事件がクレジットの混乱を引き起こす

Bank Of Xi'Anのすべての罰金の中で、注目すべき処分があります。

12月10日、国家金融監督総局陝西省監督局が公表した行政処罰情報によると、Bank Of Xi'An健康路支店の当時の支店長である秦江は「クレジット業務の違反」および「従業員行動管理の不十分」により、生涯銀行業務に従事することを禁止される処分を受けました。

この処罰の背後には、400万元の「借金返済」事件が絡んでいることが注目に値します。関連する裁判文書によると、2016年3月31日、秦江は管理していた融資先である陝西德飛新能源科技グループ有限公司（以下、德飛会社）の期限付き銀行利息を返済できないため、期限超過による不利益を回避するために、王某に電話をかけて、德飛会社に400万元を借りて中継できるかどうかを尋ねました。

当事人の王某によれば、自分はこれまでデ飛会社やその法人である贾飛翔を知らず、当時は他の場所にいて、銀行.銀行口座と身分証明書は手元にあったが、秦江系の同郷であるため、彼が帰ってきて関連手続きを行うのを待つと言った。

王某は西安に戻った後、その款項がすでに引き落とされていることを発見し、仕方なく当時の行長である秦江に収款人を見つけてもらい、借用書などの手続きをしてもらうよう求めた。そして、秦江はその借用書において、15日以内に必ず期日通りに返済することを保証した。しかし、今日に至るまでその款項は未だ返済されていない。また、デ飛会社も破産を申請しており、返済の能力がない。

この借金を取り戻すため、王某は訴訟を起こした。2019年、王某は陝西省大荔県人民法院に訴訟を提起し、デ飛会社に400万元の借款を返済するよう要求した。贾飛翔、李振興、秦江は連帯責任を負うことになった。

陝西省大荔県人民法院は審査の結果、2016年3月31日に、秦江がデ飛会社から西安銀行に利息を返済する理由で王某に陝西デ飛会社への借款を求め、王某が口頭で同意した後、秦江は王某が不在の状態で特種送金の方式で原告の400万元をデ飛会社の口座に振り込んだと認定した。

その後、デ飛会社は王某に借用書を発行し、贾飛翔、李振興、秦江の三人が保証を提供したが、すでに数年の時が経過し一文も返済されておらず、贾飛翔、李振興は連絡を取ることができず、デ飛会社も破産を申請した。四人の被告は明らかに経済犯罪の疑いがあるため、関係する規定に基づき、本件行為は経済犯罪の疑いがあるため、訴訟を却下し、関連する犯罪資料を公安機関に送付すべきである。

注目すべきは、裁判文書ネットで調査したところ、案件番号（2024）陝01民終5858号の労働争議案件において、元銀行社員の郭某がある融資の手続きを行う過程で、デューデリジェンスの担当者としてプロセスに従ってプロジェクト融資の担保物の価値を厳密に調査しなかったことが発見された。また、文書には秦某（西安銀行健康路支行の元行長とは明記されていない）が、この融資の過程でデ飛会社から金銭や物品を受取ったと再び言及されている。

業績の成長が乏しく、不良債権の懸念が浮上している。

西安银行は1997年に設立され、2019年3月に上海証券取引所で上場し、西北地区初のA株上場銀行となっており、有名な不動産.不動産大手の冯仑が独立取締役を務めたこともある。

2021年から2023年まで、Bank Of Xi'Anはそれぞれ72.03億元、65.68億元、72.05億元の売上高を実現し、前年同期比は0.91%、-8.82%、9.70%の成長を示しました。また、当期純利益はそれぞれ28.04億元、24.24億元、24.62億元で、前年同期比は1.74%、-13.55%、1.56%の成長を示しました。

この期間中、同行の年化加重平均ROEはそれぞれ10.59%、8.57%、8.22%で、純金利差はそれぞれ1.91%、1.66%、1.37%でした。

以上のデータから、Bank Of Xi'Anは2022年において売上高と純利益が大幅に減少し、特に当期純利益は前年同期比で13.55%減少しました。その後、Bank Of Xi'Anは2023年において当期純利益がわずかに1.56%増加しました。注目すべきは、Bank Of Xi'Anの近年のROEと純金利差がともに低下し続けていることです。

2024年前三四半期において、Bank Of Xi'Anは55.29億元の売上高を実現し、前年同期比で9.69%の成長を記録しました。純利益は19.27億元で、前年同期比で1.14%の成長となりました。年化加重平均ROEは8.09%でした。

特筆すべきは、2024年前三四半期に同行の公正価値変動益が5.11億元に達し、前年同期比で11.8倍の増加を記録したことです。

資産の質から見ると、2024年前三四半期にBank Of Xi'Anの不良貸出残高は36.13億元で、前年末より8.81億元増加しました。不良貸出率は1.64%で、前年末から0.29ポイント上昇しました。一方、同行の同期間の引当金カバレッジ率は186.30%で、前年末から10.77ポイント下降しました。

不良率が上昇する中で、同行の注視すべき貸出の規模が大幅に増加しました。2024年前三四半期にBank Of Xi'Anの注視すべき貸出残高は110.05億元で、前年同期比で44.37億元の増加を示しました。ローンの占有率は5%で、前年同期比で1.67ポイントの増加がありました。

注目すべきは、2024年6月末時点で、Bank Of Xi'Anの前十大貸出顧客の合計貸出残高は241.45億元で、貸出総額の11.24%を占め、資本純額の比率は64.62%に達し、業界の50%のレッドラインを大幅に超えています。最大の単一顧客の貸出残高は27.68億元で、会社の貸出および前払い本金総額の1.29%を占め、資本純額の比率は7.41%です。

資本充足状況から見ると、2024年三四半期末時点で、銀行.銀行西安のコアの一次資本比率、一次資本比率、資本比率はそれぞれ9.98%、9.98%、12.26%であり、昨年末に比べてそれぞれ0.75ポイント、0.75ポイント、0.88ポイント減少しています。

2024年三四半期末時点で、銀行.銀行西安の資産総額は4497.44億元で、前年末に比べて4.06%増加しています。その中で、貸出及び前渡金の本金総額は2200.69億元で、前年末に比べて8.45%増加しています。預金総額は3143.71億元で、前年末に比べて7.01%増加しています。

大口株主の株式質押が高水準であり、サービスと運営の短所が明らかになっています。

Windのデータによると、現時点で銀行.銀行西安の株式質押総量は7.91億株であり、資本金総額の17.8%を占めています。

その中で、第二大株主の大唐西市文化産業投資グループ（以下、大唐西市文化）株式会社は6.35億株を保有し、資本金総額の14.27%を占めており、すでに100%質押されています。第七大株主西安金融控股株式会社（以下、西安金融控股）は1.14億株を保有し、資本金総額の1.13%を占めており、5000万株が質押され、その持株総数の44.01%を占めています。

第八大株主西安曲江文化産業リスク投資株式会社（以下、西安曲江文投）は1億株以上を保有し、資本金総額の1.13%を占めており、5000万株が質押され、その持株総数の49.69%を占めています。

三大株主の質押による変化率を見ると、大唐西市文化と西安金融控股はそれぞれ25.26%と7.39%の下落を示しており、西安曲江文投は5.99%の上昇を示しています。

注目すべきは、『2024年度第三期超短期融資券募集説明書』によると、2023年末時点で、西安曲江文化産業投資（グループ）株式会社の銀行.銀行西安に対する借入残高は20.04億元であり、その親会社である第八大株主西安曲江文投は、今年11月に関連する債務を期限内に返済できなかったため、裁判所から信義に違反する実行者としてリストされました。

さらに、黒猫クレームサイトで西安銀行を検索すると、2522件のクレームがあり、その中で個人情報の漏洩、暴力的な催促、分期楽の違約金が高すぎること、ローン費用が不透明であることなどの問題が多く報告されています。

これらの消費者のクレームは、ある程度、西安銀行がリスク管理において依然として脆弱性を抱えていることを反映しています。

西北地区初のA株上場地方銀行として、西安銀行は現在、前例のない挑戦に直面しています。内部には運営管理や資産の質に関する問題があり、外部には大株主の株式担保リスクと消費者の信頼危機があります。同銀行は内部管理を全面的に整備し、リスク管理を強化し、サービス品質を向上させる必要があり、市場の信頼を再構築しない限り、激しいマーケット競争の中で徐々に立場を失うことになるでしょう。