著者 | 王小娟

編集 | 黄昱

社長が労働者を推す演出は終わらない。

最近、微众银行の現董事長である顾敏は内部会議で社員に「巻き込んでいく」よう呼びかけたことが脈脈のトレンドに上がり、社員に早めに出社し、遅くまで働くよう要請し、外部委託の人材を大幅に削減するといったことが報じられた。

微众银行の設立10周年を迎える中、この発言は微众銀行の現在の不安を直接的に浮き彫りにした。

微众银行のことを聞いたことがない人も多いかもしれないが、微信零钱通については誰もが知っている。零钱通に対応する貨幣基金の販売サービスは微众銀行が提供しており、さらに微信支付内の微粒贷による借入れも微众銀行の最も有名なローン業務の一つである。

最近現れた不安は、成長を続けてきた微众銀行が成長を止め、今年初めて業績が減少したためである。

微众銀行が発表した四半期報告によると、今年の前三四半期で、微众銀行は売上高290.1億元を達成し、前年同期比で2.14％減少しました。これは微众銀行設立以来、初めて売上高が減少したことです。

このような減少は、過去数年急成長してきた微众銀行にとって、当然のことながら不安を感じさせます。そして、現在の減少は成長の一面に過ぎず、さらに不安なのは未来への期待です。

ユーザー規模の観点から見ると、微信支付と密接に結びついています。現在、WeChatはQ&M Dentalアプリケーションとなり、ユーザー規模はすでに天井に近づいており、成長は難しいです。これは、微众銀行が得られるTencentからの流量もピークを迎えていることを意味します。

近年、双方は「解绑」の意思を持っているようです。

TencentのエコシステムであるWeChatやQQの外で、微众銀行は新しいビジネス成長点を探し始め、微众ウォレットをローンチし、複数のアプリを提供しました。

腾讯側は大規模に保有を減らし始めました。今年の上半期に、Tencentは微众銀行の8454万株を減持し、持株数は約6.7％減少しました。ビジネス面では、Tencentは以前から光大銀行などのファイナンシャルインスティテューションズと協力を始めていました。

双方のそれぞれの出走は、微众銀行にとって、未来に多くの課題をもたらすことになります。

また、微众銀行が急成長してきたこの数年で、成長過程のさまざまな問題も次第に浮かび上がってきました。

9月、微众銀行は口座管理規定に違反し、顧客の身分確認義務を履行せず、顧客の身分資料や取引記録を保存せず、大口取引報告書または疑わしい取引報告書を提出せず、身分不明な顧客との取引などの違反行為により、1387万元の罰金を科された。

これは業種内で稀に見る巨額の罰金で、微众銀行が抱える問題の深刻さが明らかであり、微众銀行が初めて罰せられたわけではない。

ちょうど1年前、微众銀行は「車のローンの頭金資金と追加消費ローン用途の審査が不十分で、商用車ローンの金額審査が厳格でない」として120万元の罰金を科された; 2022年6月、微众銀行は賃貸ローンの事後管理が不十分で、規制当局から40万元の罰金を科された。

さらに、微众銀行の不良貸出率は年々上昇傾向にあり、6月末時点で1.65%となり、年初から0.19ポイント大幅に上昇した。上場している銀行企業の中で、西安銀行のみが微众銀行よりも高い上昇幅を示している。

現在、多くの懸念があるが、微众銀行は10年間の黄金時代を経験している。

微众銀行は微信支付が台頭した2014年に設立され、テンサの率いる最大の単一株主であり、32.73%の持株比率を持ち、マーケティングチャネル、リスク管理及びIT技術の構築において微众銀行に重要な支援を提供している。立業グループと百業源はそれぞれ15.58%を持株している。

もしかしたら、テンサとの関係から、微众銀行のロゴには横向きのペンギンも描かれている。設立以降、微众銀行は国内初の民間銀行及びインターネット銀行となり、またCNI Xiangmi Lake Fintech Indexの実験場でもある。

設立後の数年間、微众銀行は微信という急成長するプラットフォームに乗り、その成長に伴い急激に業績を上げた。2022年以前には、数年連続で業績が30%から50%の間で急成長を維持していた。

2023年の経済成長が鈍化する中でも、相対的に強い収益性を示しています。2023年の年次報告書によると、微众银行は393.61億元の売上高を記録し、前年同期比で11.3％増加しました；当期純利益は108.15億元で、前年同期比で21.02％の増加となりました。

特筆すべきは、国家金融監督管理総局のデータによれば、2023年全国の民間銀行は合計で204億元の当期純利益を実現したことです。つまり、微众银行は業界全体の利益の半分を占めており、非常に強い収益能力を持っています。さらに、2023年末までに、微众银行は4億人近くの個人有効顧客を持ちました。

銀行としての主なビジネスは預金を集め、貸付を行うことです。ビジネス規模から見ると、微众银行は他の多くの民間銀行を抜き去り、2023年末時点で総貸付金額は4145億元に達し、預金規模も3743億元に達しています。

しかし、現在の状況では、黄金時代は既に過ぎ去り、現在の周期を乗り越える方法について経営者は深く考える必要があります。しかし、無効な「内巻き」は業績の成長をもたらすことは難しく、革新が必要です。

微众银行にとって、現在直面している課題は、高速な成長の後、どのように期待を迅速に調整し、高品質で安定した成長の新たな道を見つけるかです。