什麼是存款證書（Certificate of Deposit）？-類型和選擇時機

如果您希望在儲蓄中獲得更多利息，存款證明書（CDs）可能是一個值得考慮的選擇。取得這種選擇的條件是，當您打開CD帳戶時，您的資金將被鎖定一段特定的時間。利率是固定的，因此您確切知道您在CD期滿時可以賺取多少。要了解CDs的運作及其與其他儲蓄選項的不同之處，讓我們先了解一下基本知識。CD到底是什麼，它有哪些獨特功能？

什麼是CD帳戶？

存款證明書，通常稱為CDs，是一種儲蓄帳戶，通常提供比標準儲蓄帳戶更高的利率。CDs要求您在一段固定的時間內保持存款，稱為存期，以換取更高的利率。當CD到期時，您將收回您的本金以及賺取的利息。 存款利率 CD利率主要受通脹和聯邦基金利率等經濟因素的影響。了解CDs是什麼，以及它們的利率如何確定，將有助於您更明智地決定將儲蓄存放在何處。現在讓我們探討CD到底是什麼，以及它們是如何運作的。

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理解存款證明書（CDs）

開立CD帳戶與開立標準銀行賬戶類似。不同之處在於您同意四件事情：

1. 利率期貨固定，提供整個定期存單期間可預測的回報。此利率不能事後降低以減少您的收益。

2. 存入資金的時間長短是您同意存入資金以避免罰款的期限。這個期限在到期日結束，屆時您可以免除罰款提前提取。

3. 當您開立定期存單時，本金就是您存入的金額。

4. 銀行或信用合作社設定了像提前提取罰款和如果沒有給出指示則您的定期存單在到期時是否自動續存等條款。

一旦設立，定期存單就像其他銀行賬戶一樣進行管理，有月度/季度的結單和複利利息支付。

定期存款提供固定、可靠的回報，一般高於儲蓄或貨幣市場賬戶。但通過鎖定資金以避免罰款的方式失去了流動性。由於定期存款得到FDIC保險，因此非常低風險。總的來說，對於希望保值的人來說，定期存款提供了適度但安全的回報。

何時選擇定期存款賬戶

如果您有特定的儲蓄目標並希望獲得保證的回報，存款證書可能是保留您的資金的好地方。以下是考慮開立定期存款賬戶的一些關鍵原因:

您有指定的存款 - 如果您正在為未來的一筆大計劃（例如房屋首付款、購買汽車或為大學學費存錢）而存錢，定期存款證書可以幫助保護這些資金。固定利率和期限可以鎖定您的回報，讓您在賺取利息的同時防止自己提前動用這些存款的誘惑。

您想要低風險回報 - CD rates 在繁榮時期，定期存款證書的利率可能不如股市回報那麼高，但在市場下跌時，定期存款證書提供避免市場損失的安全保障。通過FDIC保險保護您的本金，定期存款證書提供比普通儲蓄略高的回報，幾乎沒有風險。如果您想賺取利息而又不用擔心損失您的資金，這使它們具有吸引力。

您可以等待取用您的資金 - 安全性和較高利率是定期存款證書的取代品，但在期限內無法隨時存取您的資金是需要為之做出的抉擇。在選擇定期存款證書到期日時，請確保您不會很快需要這筆資金。標準定期存款證書會收取提前提款罰金，因此如果您想提款，它們可能不適合。

優缺點

定期存款證書有一些優勢，但也有一些需要權衡的缺點。

優點:

• 利率期貨高於儲蓄/貨幣市場

• 保證的、可預測的回報比波動較大的股票/債券風險低

• 由FDIC/NCUA聯邦保險，最高可受保$250,000

• 固定期限防止消費誘惑

缺點:

• 提早取款需支付罰款

• 長期來看，收益通常低於股票/債券

• 通脹可以逐漸侵蝕固定利率的價值。

如何選擇適合您的證券存款？

當您決定哪種定期存款（CD）適合您時，有幾個因素需要考慮：

期限長度 - CD有各種期限，通常從3個月到5年不等。較短期的CD通常利率較低，而較長期的CD則獲得較高利率。請考慮您何時需要取得資金，並選擇符合您財務目標的期限。

利率 - 比較不同銀行和信用合作社的利率。網上銀行有時提供最高利率。請考慮年利率百分比（APY）和利息如何複利。

最低存款金額 - 許多CD需要最低存款金額才能開立帳戶，通常為500至1000美元。請確保您擁有足夠的資金滿足您考慮的CD的最低金額。

罰款 - 如果你在存款到期前提前提取資金，將面臨提前提取罰金，通常相當於幾個月的利息。如果您認為可能需要在到期前取款，請選擇處罰較輕的存款證券。

附加功能 - 一些存款證券具有可逐年增加存款的功能。如果您希望隨著時間積累存款投資，這可能非常有用。請檢查是否允許附加功能，以及是否有任何限制。

存款證券陣列 - 存款證券陣列可讓您賺取較高利率，同時保持部分資金隨時可用。這種策略將存款證券間隔在錯開到期之間。例如，您可以開設1年存款證券、2年存款證券、3年存款證券和4年存款證券。這樣創建了一個“梯陣”，每年一張存款證券到期。您可以無罰金提取該存款證券本息，如有需要，再進行再投資。梯陣中的較長期存款證券利率較高，但您每年都可以取回一些現金。存款證券梯陣提供類似長期存款證券的回報，但更靈活。

比較存款證券時，根據宣傳的年利率計算整個期限內您將賺取的總利息。請進行精確的計算，查看哪些存款證券為您的存款金額和時間表提供最高回報。詳細閱讀所有細則以確保您理解有關提前提取的任何費用和政策。通過一些研究，您可以找到與您的財務狀況最合適的存款證券。

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CD有多少種類？

傳統CD有固定期限和利率，銀行和信用合作社提供各種具有獨特功能的CD類型：

• 無罰息CD - 這些允許您提前取款而不需付出罰金，作為較低利率的交換。它們比標準CD提供更多靈活性。

• 高收益CD - 在線銀行和信用合作社提供，這些CD的利率往往高於實體銀行。

• 大額CD - 需要高最低存款，通常為10萬美元。對於大額存款，它們可能提供略高的利率。

• IRA CD - 這是為了稅延增長而在個人退休賬戶中持有的常規CD。

• 保本/提升CD - 允許您在期間內要求利率增加，可以隨需或按設定時間表。利率低於固定CD。

• 券商CD - 通過券商而非直接通過銀行購買。其中包括可提前終止的可調CD。

• 增值CD - 開戶後允許進行額外存款，更具靈活性。

• 零息CD - 在到期時支付所有利息，而非定期支付，從而實現複利增長。

總結而言，標準CD具有固定期限和利率，其他類型則添加了有用的功能，如靈活性、更高利率、更大餘額、稅收優勢或自定義利息支付選項。

CD賬戶常見問題

1. CD和儲蓄賬戶之間的不同之處是什麼？

CD賬戶和儲蓄賬戶之間的主要區別在於您的資金存取權。儲蓄賬戶允許輕松存取資金，可隨時提取。但是，如果您進行過多提款，某些銀行可能會收取費用。

CD賬戶限制您的資金存取直至到期。從CD提前取款幾乎總是會產生罰金。罰款金額取決於具體銀行的政策，但通常是幾個月利息的損失。因此儲蓄賬戶提供靈活存取，而CD優先獲得較高利率，作為交換，則需要鎖定您的資金一段時間。

2. CD賺取的利息如何課稅？

CD利息由銀行定期應用於您的賬戶，通常是每月或每季度。這利息累積，一年獲得的總利息將向您報告，以便您在稅表上申報收入。

一些人認為CD利息僅在到期時提取資金時才課稅。但在稅務目的上，利息是在銀行應用於您的賬戶當年就應該被課稅。即使您後來不提取利息，這一點仍然是真實的。