什麼是存款證書（Certificate of Deposit）？-類型和選擇時機

如果您想在儲蓄上獲得更多利息，存款證明書（CDs）可能是一個值得考慮的選項。折衷之處在於當您開立CD時，您的資金被鎖定一段時間。利率是固定的，因此您可以確切知道在CD到期時您將賺取多少利息。為了了解CDs的運作方式以及它們與其他儲蓄選項的區別，讓我們來探討一下基礎知識。什麼是CD，它的獨特特點是什麼？

什麼是CD帳戶？

存款證明書，通常稱為CDs，是一種比標準儲蓄帳戶通常提供更高利率的儲蓄帳戶類型。CDs要求您將您的資金存入一段時間，稱為期限，以換取更高的利率。當CD在期限結束時到期，您可以拿回本金以及賺取的利息。 存款證明書利率 主要受通脹和聯邦基金利率等經濟因素影響。了解CDs是什麼以及它們的利率如何確定可以幫助您更明智地決定將儲蓄存放在哪裡。現在讓我們來探討CDs究竟是什麼以及它們的運作方式。

>> 需要券商賬戶？請查看 moomoo股票交易平台：交易股票就像專業人員一樣

理解存款證明書（CDs）

開立定期存款帳戶與開立標準銀行帳戶相似。不同之處在於您同意四件事情：

1. 利率期貨是固定的，為定期存款的期限提供可預測的回報。此利率後來不得下調以降低您的收入。

2. 期限是您同意將資金存入以避免處罰的時間長短。到期日時結束，在此時您可以免除罰款提前提取。

3. 本金是您在開立定期存款時存入的金額。

4. 銀行或信用合作社設置條款，例如提前取款罰則，以及如果沒有給出指示，定期存款到期時是否自動續存。

設立後，定期存款將像其他銀行帳戶一樣進行管理，每月/每季度出具報表和複利利息支付。

定期存單提供固定、有保障的回報，通常高於儲蓄或貨幣市場帳戶。但通過將資金鎖定一段時間以避免處罰，您會失去流動性。定期存款非常低風險，因為它們受到FDIC 保險。總的來說，對於希望保存資本的人來說，定期存款提供了溫和但安全的回報。

何時選擇定期存款賬戶

如果您有特定的儲蓄目標，想要獲得確定的收益，存款證明可以是一個不錯的地方。以下是一些考慮開立CD的關鍵原因：

您有特定的儲蓄目標 - 如果您正為未來的大型計劃性購買（如房屋頭期款、購買汽車或為大學學費存款）而儲蓄，CD可以幫助保護這些資金。固定利率和期限鎖定您的回報，讓您在賺取利息的同時阻止您早期動用這些儲蓄的誘惑。

您想要低風險收益 - 存款證明利率 可能不如股市繁榮時的回報高，但CD提供避免市場低迷損失的安防。通過FDIC保險保護您的本金，CD提供比一般儲蓄略高的回報幾乎零風險。這使得它們非常吸引人，如果您想要賺取利息卻不想擔心損失您的資金。

您可以等待取用您的資金 - 通過提高安全性和更高的利率，CD的代價是在期間內對您的資金有限的取用。在選擇CD的到期日時確保您不需要隨時取用這筆資金。標準CD收取提前提款罰款，因此如果您想要提款，可能並不適合。

優缺點

存單提供一些優勢，但也有一些要權衡的缺點。

優點：

• 利率比儲蓄/貨幣市場高

• 有保證，可預測的回報比波動的股票/債券風險小

• 由FDIC/NCUA聯邦保險，最高可保險至25萬美元

• 鎖定期限阻止了消費誘惑

缺點：

• 提前提取的罰金

• 長期來看，通常收益低於股票/債券

• 通貨膨脹會隨時間侵蝕固定利率價值

如何選擇合適的定期存款

在決定哪種定期存單（CD）適合您時，有幾個因素需要考慮：

期限長度 - 定期存款有各種期限長度，通常從3個月到5年不等。較短期限的CD通常利率較低，而較長期限的CD則能獲得更高的利率。考慮您何時需要使用資金，並選擇符合您財務目標的期限。

利率期貨 - 比較多家銀行和信用合作社的利率。在線銀行有時提供最高的利率。考慮年百分比收益率（APY）和利率複利方式。

最低存款 - 許多CD需要最低存款金額才能開設帳戶，通常爲500-1000美元。確保您有足夠的資金滿足您考慮的CD的最低存款要求。

罰款 - 如果您在CD到期前取款，您將面臨提前取款罰金，通常相當於幾個月的利息。如果您認爲可能需要在到期前取款，請選擇罰金較輕的CD。

附加功能 - 一些CD具有附加功能，允許您在期限內存入更多資金。如果您想隨時間增加CD投資，這可能很有用。檢查是否允許附加功能以及是否有任何限制。

CD階梯 - CD階梯允許您獲得更高的利率，同時保持一些資金隨時可用。這種策略將CD分佈在錯開的到期日。例如，您可能會開設一份1年期CD、一份2年期CD、一份3年期CD和一份4年期CD。這樣可以創建一個“梯子”，每年一個CD到期。您可以無罰金提取該CD的本金和利息，如有需要，重新投資。梯中的較長期CD的利率更高，但您每年可以動用一些現金。CD階梯提供與長期CD類似的回報，但更加靈活。

在比較存款證書時，計算在廣告年百分比利率下整個期限內將獲得的總利息。進行計算，看看哪些存款證書爲您存款金額和時間表提供的回報率最高。閱讀所有條款以確保您了解任何有關提前支取的費用和政策。通過一些研究，您可以找到最適合您的財務狀況的CD。

如果您還沒有準備好開始投資於存款證書（CD），但仍想讓閒置現金髮揮作用，您可以考慮 moomoo的存款計劃.

有多少種類型的存款證書？

傳統的定期存款有固定的期限和利率，銀行和信用合作社提供各種帶有獨特功能的CD類型：

• 無罰息CD - 這些允許您提前支取資金而不收取罰金，以換取較低的利率。它們比標準CD提供更靈活的選擇。

• 高收益CD - 由在線銀行和信用合作社提供，這些CD的利率往往高於傳統銀行。

• 大額CD - 需要高最低存款，通常為10萬美元。對於大額存款，它們可能提供略高的利率。

• IRA CD - 這是為了稅延增長而在個人退休賬戶中持有的常規CD。

• 提高利率CD - 在期限內允許您要求利率提高，可以按需或按照設定計劃進行。利率起步低於固定CD。

• 券商CD - 通過券商公司而不是直接通過銀行購買。包括允許券商提前終止的可贖回CD。

• 新增CD - 開戶後允許額外存款，使其更具靈活性。

• 零息定期存款-在到期時支付所有利息，而不是定期支付，以實現複利增長。

總結一下，標準定期存款有固定期限和利率，其他類型則添加了實用功能，如靈活性，更高的利率，更大的餘額，稅收優勢或定製的利息支付選項。

CD賬戶常見問題

1. 定期存款和儲蓄帳戶之間有什麼區別？

定期存款帳戶和儲蓄帳戶之間的關鍵區別在於資金的使用權。儲蓄帳戶允許方便取款，隨時提款。但是，一些銀行在您進行過多提款時收取費用。

定期存款帳戶限制您直到到期才能取款。從定期存款提前支取幾乎總是會產生懲罰。懲罰金額取決於具體銀行的政策，但通常會損失幾個月的利息。因此，儲蓄帳戶提供靈活取款，而定期存款則優先考慮為了鎖定資金而獲得較高利率。

2. 定期存款收益如何稅收？

存單利息是由銀行按照固定間隔（通常是每月或每季度）應用到您的帳戶上的。這些利息會累積，一年的總額將向您報告，這樣您就可以在報稅時將其作爲收入申報。

有些人認爲存單利息只在您在到期時提取資金時才徵稅。但就稅務目的而言，利潤是在銀行將其應用到您的帳戶上的那一年被徵稅的。即使您以後才提取利息，這一點仍然成立。