金融連絡社9月6日報道（記者 彭科峰）近ごろ、市場では、在庫の住宅ローンの金利が新たな下落サイクルに入るかどうかについての議論が盛んになっています。その核心的な理由は、数年前の高い住宅ローンの金利が住民に重い負担をかけているため、金利の引き下げは貸し渋りのリスクを減らし、住民の負担を軽減するために有利になるということです。

それでは、住宅ローンの金利引き下げは十分に急迫ですか？本日、金融連絡社の記者が国有の六大行の中間報告書を集計した結果、今年の上半期において、六大行の個人不良ローンの金額と不良率が共に増加し続けており、郵貯銀行の個人ローンの不良率が既に1%を超えました。中間報告書のデータによると、上半期に六大行で新たな個人不良ローンは約607億元でした。同時に、六大行の不良債権の総額も今年上半期に初めて3000億元の大台を超えました。

国有の六大行の上半期の個人ローンの不良が全面的に増加しています。

各上場銀行の半期報告書によると、金融連絡社の記者が六大行の個人不良ローンの状況を統計しましたが、六大行の個人不良ローンの残高は著しく増加し、個人ローンの不良率も著しく上昇しています。その中で、郵政儲金銀行は個人ローンの不良率が既に1.14%に達しており、他の銀行は1%以下です。

具体的には、工商銀行の中間報告書によると、6月末の個人不良ローンの残高は794.19億元で、186.62億元増加し、個人不良ローン率は0.90%で、0.20パーセントポイント上昇しました。比較すると、2024年初めの個人不良ローンは607.57億元で、不良ローン率は0.70%でした。

農業銀行の中間報告書によると、6月末の個人不良ローンは682.92億元で、個人不良ローン率は0.79%です。年初のデータは591.76億元で、個人ローンの不良率は0.73%です。

中国銀行の中間報告書によると、6月末の個人不良ローンは522.98億元で、個人不良ローン率は0.88%です。年初のデータは443.46億元で、個人ローンの不良率は0.76%です。

中国建设銀行の中間報告によると、6月末時点で個人不良債権は7371.4億元で、個人不良債権率は0.84％となっており、年初のデータは5709.4億元で、個人債権不良率は0.66％でした。

中国交通銀行の中間報告によると、6月末時点で個人不良債権は2515.7億元で、不良率は0.98％となっており、年初のデータは2012.3億元で、不良率は0.81％でした。

中国郵政儲金銀行の中間報告によると、6月末時点で個人不良債権は5321.1億元で、不良率は1.14％に達し、年初のデータは4987.5億元で、不良率は1.12％でした。

上記のデータを総合すると、今年上半期において、国有の6行の個人不良債権総額が3520.91億元に達し、初めて3000億元を超えました。2024年初のデータ（2913.71億元）と比較すると、上半期において、国有の6行の新規個人不良債権は約607億元増加しました。

一部の銀行はリスクをコントロールする意向があり、一部の銀行は消費者ローンの拡大を推進する意向があります。

個人不良債権率が上昇している状況に直面して、一部の銀行は個人信用貸付において調査を強化してリスクを防止する一方、一部の銀行は個人消費者ローンの発展を加速させる意向を示しています。

中国工商銀行は中間報告書で、個人信用貸付の業務では、顧客の資質基準を厳格化し、融資の実態調査を強化し、多重債務リスクを防止し、消費者金融の一体化運営の品質を持続的に向上させるために、アフターローン管理制度の基盤を確立し、デジタルローンアフター「2大基盤」+「4大セクター機能」の構築、個人信用リスクモニタリングメカニズムの最適化、オンラインとオフラインの一体化回収業務の推進などを行い、リスク管理能力を効果的に向上させています。

中国農業銀行は中間報告書で、個人ローンにおいて民生のサービスに重点を置き、個人住宅ローンや個人消費者ローンなどの融資を増やしています。同時に、銀行は消費者の権利保護に注力し、遅延債権回収業務の規範化、個人情報保護の確保、金融教育サービスの提供などを行っています。

中国銀行は中間報告で、個人金融において、規制要求と新しい状況下でのビジネスの発展のニーズに対応し、個人信用業務の安定的な発展を支援すると述べています。不良資産の解決力を強化し、金融リスクを防ぎ解決します。不良プロジェクトを細かく管理し、分類施策と重点突破を行い、処理の質と効果を向上させます。

建設銀行は中間報告で、個人消費ローンビジネスが国家の消費戦略に積極的に応じ、住民の多様な消費資金ニーズを支え、個人消費ローンの高品質な発展を推進し続けていると述べています。オンラインとオフラインの製品サービス体制を最適化し、デジタル運営能力を向上させ、顧客とチャネルを細かく運営する戦略を進化させ、資産品質を全体的に安定させ、顧客の範囲とレベルのサービス拡大を図り、個人消費ローンの安定した成長を推進します。

機関は、在庫住宅ローンの減少が住民の有効需要を引き起こすのは難しいと述べています。

ある証券銀行の業界アナリストは、財経全聯社の記者に対して、銀行の不良債権率はある程度の遅延効果があると述べました。なぜなら、銀行の融資業務は本質的に「利益優先、リスク後置き」であり、上半期の銀行の個人不良債権の上昇は冷静に見るべきだからです。同時に、「客観的に見れば、住民の存量住宅ローンを減らすことで、住民の毎月の住宅ローンの負担が効果的に軽減され、経済的な圧力が緩和され、個人ローンの不良率にも一定の好影響があります。しかし、現在の環境では、存量住宅ローンに過度な期待を持つことはできません。」

9月6日、天風研究の孫彬彬チームは、今年の最新の住宅ローンポリシーと金利変動を考慮して、在庫住宅ローンの金利を再調整する可能性が実際に存在すると報告しました。市場の期待に基づいて考えると、在庫住宅ローンの金利を減らすというのは確かに市民に有利ですが、家庭ごとの金額には限りがあり、在庫住宅ローンの金利が下がることで住民部門の有効需要を引き起こすのは難しいですし、在庫住宅ローンの調整が増加を意味するわけではないので、不動産需要の増加への影響は限られると予想されます。