財聯社10月12日報道（記者: 高萍）在庫戸建住宅ローン金利の調整細則が発表されました。原稿公開時点で、工商銀行、農業銀行、中国銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行の6大手銀行はすでに具体的な調整概要を公表しており、条件を満たす在庫戸建住宅ローンは、6大手銀行が10月25日に一括調整を行いますが、顧客からの申請は不要です。固定金利と基準金利の住宅ローンの調整は変動金利への切り替えが先で、それから調整が行われます。

具体的には、北京、上海、深センなどの地域の金利がLPR-30BPよりも高い一戸建て住宅ローンおよび他の地域の金利がLPR-30BPよりも高い在庫戸建住宅ローンは、一律でLPR-30BPに統一調整されます。北京、上海、深センなどの地域での2回目の住宅ローン金利が対応する政策の下限よりも高い場合は、ローカルの対応する政策の下限に一律で調整されます。

業界関係者は、この在庫戸建住宅ローン金利の引き下げが、在庫戸建住宅ローン金利のコストを低減し、消費信頼を高める重要な措置であると財聯社の記者に語りました。住民側の資産と負債の収益差をさらに低下させ、早期償還の緩和に寄与し、銀行資産規模の安定に役立ち、同時に住民の消費活力を改善すると予想されています。

在庫戸建住宅ローン金利は10月25日に一括で調整され、条件に合致する調整がLPR-30BPになります

調整概要によると、この調整条件を満たす在庫戸建住宅ローンは10月25日に一括で調整され、顧客からの申請は不要です。具体的な調整対象のローン範囲について、農業銀行によると、調整範囲はすでに発行された初戸、2戸以上の在庫戸建住宅ローンです。中国銀行によると、範囲は発行された在庫商業用個人住宅ローンです。建設銀行によると、2024年10月25日（含まず）以前に発行され、契約が締結されているが未発行の商業用個人住宅ローン（初戸、2戸以上の個人住宅ローン、公积金組み合わせローンにおける商業用個人住宅ローンの部分）が該当します。

調整概要からは、条件を満たす在庫戸建住宅ローン金利がLPR-30BPに一括調整されることになります。現在政策の下限が存在する都市においては、調整後のプラスポイントは現行の金利政策のプラスポイントの下限を下回らないようになります。

具体的には、農業銀行によると、現在新規住宅ローン金利のプラスポイント下限がなくなっている地域では、在庫戸建住宅ローン（初戸、2戸以上を含む）でプライムレート市場ベースでのプラスポイントが-30BPを超えているものは、そのプラスポイントを-30BPに調整します。プライムレート市場ベースでのプラスポイントが-30BPを超えない場合は、調整は行いません。

另外，在目前存在新发放房贷利率加点下限的bank of china、上海、深圳等地区，对于在LPR基础上加点幅度高于-30BP的存量房贷（含首套、二套及以上），将其加点幅度调整为-30BP，且不低于所在城市目前执行的新发放房贷利率加点下限。对于在LPR基础上加点幅度不高于-30BP或不高于加点下限的，不作调整。

就具体调整规则，industrial and commercial bank of china corporation总结称，北京、上海、深圳等地区利率高于LPR-30BP的首套房贷和其他地区利率高于LPR-30BP的全部存量房贷统一调整至LPR-30BP。北京、上海、深圳等地区二套房贷利率高于相应政策下限的统一调整至当地相应政策下限。

哪些情况不纳入此次10月25日批量调整？china construction bank corporation工作人员对財聯社記者表示，個人商業用房（含商住两用房）貸款、公积金个人住房贷款；利率水平在LPR基础上加点幅度不高于-30BP的贷款；2024年10月25日仍采用基准利率定价的贷款、固定利率贷款。另外，贷款可纳入本次批量调整，但不同意调整的客户，china construction bank corporation称，可于2024年10月23日（含）前，联系贷款经办机构，提出不同意调整的書面申請。

存量固定利率和基准利率的贷款调整需先申请转换为浮动利率

需要指出的，此次批量调整且不需要申请的存量房贷须为浮动利率定价方式，即以浮动利率定价的存量个人住房贷款（包括首套、二套及以上），客户无需申请，bank of china将统一批量调整。但是，对于固定利率和基准利率的贷款须先转为浮动利率再进行调整。

其中，industrial and commercial bank of china表示，存量固定利率和基准利率贷款，客户需线上或线下向該行申請调整利率定价方式，转换为LPR浮动利率定价后，再按调整规则进行利率调整。北京、上海、深圳等地区的二套住房贷款，如符合二套转首套房贷条件的，客户可线上或线下向該行申請“二套转首套”，经該行审核符合条件后转成首套房贷款，再按调整规则进行利率调整。

对于二套转首套利率调整，agricultural bank of china表示，除北京、上海、深圳等存在新发放房贷利率加点下限以外的地区，存量房贷利率调整不区分首套、二套及以上，因此不需要转为首套房贷。对于北京、上海、深圳等地区，已符合二套转首套住房贷款标准的房贷客户，可通过農行手机銀行或贷款经办行提出申请。

財聯社記者発見，就具体的申请时间，各家銀行规定的时间节点有所不同。industrial and commercial bank of china表示，当前执行固定利率或基准利率定价、“二套转首套”ビジネス，客户自公告之日至10月24日（含）可通过スマートフォン銀行或貸款サービス行発起申请，审核通过后，該行于10月25日进行集中批量调整贷款利率。自2024年10月25日（含）起，客户可通过スマートフォン銀行或貸款サービス行継続发起定价方式转换、“二套转首套”申请。

農業銀行は、金利定価変換が必要な住宅ローンの顧客は、2024年10月22日（含まず）までに変換申請を提出することができます。本利率調整政策に適合する場合は、2024年10月25日の一括調整範囲に含まれます。その後に変換申請をした場合は、2024年10月25日（含まず）以降、迅速に変換手続きを行います。

中国銀行は、2024年10月24日（含む）までに変換が完了した場合、2024年10月25日に一括調整が行われます。2024年10月25日（含む）以降に変換が完了した場合、翌日に集中調整が行われ、利率調整後は新しい利率水準で適用されます。

建設銀行は、基準金利で定価されたローンや固定金利ローンが今回の一括調整に含まれることを明示し、顧客は2024年10月23日（含む）までに銀行に積極的に「固定金利から変動金利へ」の手続きを申請する必要があります。変換後、銀行はルールに従って今回の一括調整を行います。

業界内では、残高抵当ローン金利コストを効果的に削減し、消費信頼を高めるとされています。

上海イージュ不動産研究院の副院長である閻跃進氏は、残高抵当ローンの金利引き下げは、実際には新築不動産の金利引き下げよりも効果的であり、広範囲に影響します。概して、これは利民的な政策であり、残高抵当ローンの金利コストを削減し、消費信頼を高める重要な措置です。"今回の残高抵当ローン金利の引き下げは、すでに購入済みのすべての住宅家族の月々の負担を軽減します。数年間のLPR引き下げと昨年の残高抵当ローン金利の引き下げを重ねると、実際に月々の負担と圧力が大幅に軽減されています。"と閻跃進氏は補足しました。

具体的なコスト節約の問題について、工商銀行は、質疑応答で、最大で14万元の利息を節約できる場合があると述べました。

中泰のアナリスト、戴志鋒氏も述べています。個人にとって、残高抵当金利の調整は、利子支払いの圧力を軽減し、消費を促進するのに役立ちます。銀行にとって、短期的には返済差引きと業績に影響を与えますが、長期的には資産規模の安定化とリスク低減に役立ちます。

中国人民銀行行長の潘功勝氏は9月24日の国新広報で、銀行が残高抵当ローン金利を引き下げることは、借り手の住宅ローン利息支出をさらに削減するのに役立ち、おおよそ5000万世帯、約1.5億人口に恩恵をもたらし、毎年約1500億元の家庭利息支出削減につながると初期予測しています。これは消費と投資の拡大、借り換えを減らすことに役立ち、金融消費者の合法権益を守り、不動産市場の安定な発展を促進するのに役立ちます。

2023年9月の既存住宅ローン金利引き下げ政策と比較して、この政策は適用範囲と引き下げ幅の両方で強化されています。具体的には、適用範囲は既存の初めての購入と2回目の購入を区別せず、したがってすべての既存住宅ローン市場規模に適用されます。引き下げ幅は平均で50bp引き下げられ、これまでの城市政策による点数加算の調整を超えています。この既存住宅ローン金利の一括調整について、中国民生銀行の首席エコノミスト、温彬氏は以前に指摘しており、居住者の資産、負債の収益ギャップをさらに縮小し、早期返済の洪水を緩和し、「価格低下」を「数量安定」に置き換えることで、銀行の資産規模を安定させ、同時に居住者の消費活力を改善すると予想しています。