什么是存单(CD)——类型及何时选择

如果您想在储蓄中赚取更多利息，存款证书（CDs）可能是一个值得考虑的选项。权衡的是，当您开设CD时，您的资金将被锁定一段固定期限。利率是固定的，这样您就可以准确知道到期后能赚取多少利息。为了了解CDs的运作方式以及它们与其他储蓄选项的区别，让我们探讨一下基础知识。究竟CD是什么，以及它的独特特点是什么？

What is a CD Account?

存款证书，通常简称为CDs，是一种一般提供比标准储蓄账户更高利率的储蓄账户类型。CDs要求您将资金存入一段称为期限的固定时间内，以换取提供的更高利率。当CD在期限结束时到期时，您将获得本金以及相应所赚取的利息。 存款证书利率 主要受通货膨胀和联邦基金利率等经济因素影响。了解CDs是什么，以及它们的利率是如何确定的，可以帮助您更明智地决定将储蓄存放在何处。现在让我们来详细探讨CDs究竟是什么，它们是如何运作的。

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Understanding Certificates of Deposit (CDs)

开设定期存款类似于开立标准银行账户。不同之处在于您同意以下四点:

1. 利率固定，为定期存款期间提供可预测的回报。这个利率不能后来被降低以减少您的收益。

2. 期限是您同意存款以避免惩罚的时间长度。到期日结束时，您可以无罚金提取存款。

3. 本金是您开设定期存款时存入的金额。

4. 银行或信用合作社规定如提前支取惩罚以及未提供指示时您的定期存单是否在到期时自动续期等条件。

设立后，定期存款会像其他银行账户一样进行管理，每月/每季度提供对账单和复利的利息支付。

定期存款提供固定、有保障的回报，通常高于储蓄或货币市场账户。但通过锁定资金以避免惩罚来失去流动性。由于受到FDIC保险，定期存款风险非常低。总体来说，对于希望保全资本的人群，定期存款提供了稳健但安全的回报。

何时选择CD账户

如果您有特定的储蓄目标，并且希望获得固定回报，存款证书可以是一个不错的存放资金的地方。以下是考虑开立存款证书的一些关键原因：

您已经有了指定的储蓄计划- 如果您正在为未来的大型计划性购买（如购房首付、买车、或存钱上大学学费等）而存钱，存款证书可以帮助保护这些资金。固定利率和期限锁定您的回报，这样您在赚取利息的同时也会阻止您过早动用这些储蓄。

您想要低风险回报- 存款证书利率 可能不如股市在经济繁荣时的回报高，但存款证书在市场低迷时提供避免市场损失的保障。有FDIC保险保护本金，存款证书提供比普通储蓄略高的回报，几乎没有风险。如果您希望赚取利息而不用担心损失资金，这会使其具有吸引力。

您可以等待取款时间- 存款证书的安全性和更高的利率的一个取舍是在期限内对您的资金有限的取款时间。在选择存款证书的到期日时，请确保您不会很快需要这笔钱。标准存款证书有早期取款罚金，因此如果您需要取款的话可能不合适。

优缺点

CD提供了一些优势，但也有一些需要权衡的缺点。

优点：

• 利率比储蓄/货币市场要高

• 保证金，可预测的回报比波动大的股票/债券风险小

• 由FDIC/NCUA联邦保险，最高可保险金额为25万美元

• 锁定期限可以防止花费诱惑

缺点：

• 提前支取罚金

• 长期通常比股票/债券收益要低

• 通货膨胀会随着时间的推移侵蚀固定利率的价值

如何选择适合的存单

当您决定哪种存单(CD)适合您时，有几个因素需要考虑：

期限 - 存单有不同的期限，通常从3个月到5年不等。较短期的存单通常利率较低，而较长期的存单则获得较高的利率。考虑何时需要取用资金，并选择与您财务目标一致的期限。

利率- 比较多家银行和信用社的利率。在线银行有时提供最高的利率。要考虑年化百分比收益率(APY)和利率是如何复利的。

最低存款- 许多定期存款需要最低存款金额才能开设账户，通常为500-1000美元。确保您有足够的资金满足您考虑的定期存款的最低要求。

罚款- 如果在定期存款到期前取款，您将面临提前取款罚款，通常相当于几个月的利息。如果您认为可能需要在到期前取款，请选择罚款较轻的定期存款。

附加款项- 一些定期存款具有附加功能，允许您在期限内存入更多资金。如果您希望随着时间推移增加定期存款投资，这可能很有用。检查是否允许附加款项以及是否有任何限制。

CD阶梯- CD阶梯允许您获得更高的利率，同时保持一些资金随时可用。这种策略将CD以分阶段到期的方式展开。例如，您可以开设1年期CD、2年期CD、3年期CD和4年期CD。这样就创建了一个“阶梯”，每年有一个CD到期。您可以无需支付罚金提取该CD的本金和利息，如有需要可再投资。阶梯中较长的CD可以获得更高的利率，同时您每年可以支取一部分现金。CD阶梯提供类似长期CD的回报，但更具灵活性。

比较各种存款证书时，请计算全期间内按照公布的年化收益率所能赚取的总利息。进行计算，找出哪些存款证书能为您的存款金额和时间表提供最高回报。阅读所有条款，确保您了解任何关于提前支取的费用和政策。经过一些研究，您可以找到最适合您财务状况的存款证书。

如果您还没有准备好开始投资于定期存款证书（CDs），但仍希望让闲置资金运转，您可以考虑 moomoo的现金清零计划.

有多少种类型的存款证书？

传统的CD存款有固定的期限和利率，银行和信用合作社提供各种具有独特特色的CD类型：

• 无处罚CD - 这些允许您在没有惩罚的情况下提前取款，以换取较低的利率。它们比标准CD提供更灵活的选择。

• 高收益CD - 由在线银行和信用合作社提供，这些CD的利率往往高于传统银行。

• 珍宝CD-需要较高的最低存款金额，通常为10万美元。对于较大的余额可能提供稍高的利率。

• IRA CD-这些是存放在个人退休账户内的常规CD，用于税延增长。

• 提升/增加型CD - 允许您在期间内请求利率增加，可以根据需要或按照设定的计划进行。其利率比固定CD低。

• 经纪CD - 通过经纪公司购买，而不是直接通过银行购买。包括可由经纪人提前终止的可赎回CD。

• 增加型CD - 开户后允许额外存款，更具灵活性。

• 零息证券存单-将所有利息随到期一次性支付，以实现复利增长。

总的来说，标准CD有固定的期限和利率，其他类型则添加了实用特性，如灵活性、更高利率、更高余额、税收优惠或定制的利息支付选项。

CD账户常见问题解答

1. CD和储蓄账户之间的区别是什么？

CD账户和储蓄账户之间的关键区别在于资金的获取方式。储蓄账户可随时轻松取款。然而，某些银行如果您频繁取款可能会收取费用。

CD账户限制了资金的获取，直至到期。提前支取CD几乎总会产生罚金。罚金的数额取决于具体银行的政策，但通常会损失数个月的利息。因此，储蓄账户提供了灵活的取款方式，而CD侧重于通过锁定资金一段时间来获取更高的利率。

2. CD的利息如何征税？

银行会定期将CD利息存入您的账户，通常是每月或每季度一次。这些利息会累积，一年的总额会向您报告，以便您可以在报税时将其作为收入申报。

有些人认为CD利息只在您到期取款时缴税。但从税收角度来看，收入是在银行将其存入您的账户的那一年就应该缴税的。即使您稍后再提取这些利息，这一点仍然成立。