什么是存单(CD)——类型及何时选择
如果您想从储蓄中赚取更多利息，存款证（CD）可能是一个不错的选择。折衷方案是，当你打开一张光盘时，你的钱会被锁定一段固定的时间。利率是固定的，因此您可以确切地知道在存款证期结束时将获得多少收入。要了解存款证的工作原理以及它们与其他储蓄选项的不同之处，让我们来探讨一下基础知识。CD 到底是什么？它的独特之处是什么？
什么是存款账户？
存款证，通常称为存款证，是一种储蓄账户，其利率通常高于标准储蓄账户。存款证要求您在设定的时间内（称为期限）存款，以换取更高的利率。当存款证在期限结束时到期时，您将获得退款以及所赚取的利息。 CD 费率 主要受通货膨胀和联邦基金利率等经济因素的影响。了解什么是存款证以及其利率是如何确定的，可以帮助您就将储蓄存放在哪里做出更明智的决定。现在让我们来探讨 CD 到底是什么以及它们是如何工作的。
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了解存款证 (CD)
开立存款证类似于开立标准银行账户。区别在于你同意四件事：
1。利率是固定的，在CD的期限内提供了可预测的回报。以后不能通过降低此费率来降低您的收入。
2。期限是指您同意将资金存入存款以避免罚款的时间长度。它在到期日结束，届时您可以免罚款提款。
3.本金是您在打开存款证时存入的金额。
4。银行或信用合作社设定了诸如提前提款罚款之类的条款，以及如果没有发出指示，您的存款证是否会在到期时自动续订。
存款证一旦建立，将像其他银行账户一样进行管理，其月度/季度报表和利息支付复合。
存款证提供固定、有保障的回报，通常高于储蓄或货币市场账户。但是，为了避免处罚，你会在该期限内锁定资金，从而失去流动性。存款证的风险非常低，因为它们由联邦存款保险公司保险。总体而言，存款证为那些想要节省资本的人提供了适度但安全的回报。
何时选择 CD 账户
如果您有特定的储蓄目标并希望获得有保障的回报，那么存款证可能是存钱的好地方。以下是考虑打开 CD 的一些关键原因：
你有专项储蓄——如果你将来要为计划中的大笔购买预留资金，例如房屋首付、买车或为大学学费储蓄，那么存款证可以帮助保护这些资金。固定利率和期限锁定了您的回报，因此您可以赚取利息，同时阻止您尽早投入这些储蓄的诱惑。
你想要低风险的回报-CD 费率 在繁荣时期，可能不如股市回报率高，但存款证提供了在经济低迷时期避免市场损失的安全性。联邦存款保险公司保险可以保护您的本金，因此存款证提供的回报略高于常规储蓄，几乎没有风险。如果您想赚取利息而不必担心亏钱，这使它们具有吸引力。
您可以等待资金存取权限——存款证安全性和更高利率的权衡是学期内获得资金的机会有限。在选择存款证的到期日时，请确保您很快不需要这笔钱。标准存款证会收取提前提款罚金，因此如果您想提款，则可能不正确。
优点和缺点
CD 有一些优点，但也有缺点需要称重。
优点：
利率高于储蓄/货币市场
有保障、可预测的回报风险低于波动性股票/债券
联邦存款保险公司/NCUA向联邦政府投保了最高25万美元的保险
锁定期限可遏制消费诱惑
缺点：
提前提款的处罚
长期收入通常低于股票/债券
随着时间的推移，通货膨胀会侵蚀固定利率的价值
如何选择合适的 CD
在决定哪种存款证（CD）适合您时，需要考虑以下几个因素：
期限-存款证有不同的期限，通常从 3 个月到 5 年不等。短期存款证的利率通常较低，而长期存款证的利率较高。考虑一下何时需要获得资金，并选择与您的财务目标相一致的期限。
利率-比较多家银行和信用合作社的利率。在线银行有时会提供最高的利率。考虑年收益率（APY）和利息的复利方式。
最低存款-许多存款证要求最低存款金额才能开设账户，通常为500-1000美元。确保您有足够的资金来满足您正在考虑的 CD 的最低限额。
罚款-如果您在存款证到期之前提取资金，您将面临提前提款的罚款，通常相当于数月的利息。如果您认为在到期前可能需要访问权限，请选择罚款较轻的CD。
附加组件-有些存款证具有附加功能，允许您在期限内存入更多资金。如果您想随着时间的推移在存款证投资的基础上再接再厉，这可能会很有用。检查是否允许加载项以及是否有任何限制。
存款存款阶梯——存款存款阶梯可以让你获得更高的利率，同时保持一些资金随时可用。这种策略将存款按错开到期日间隔开。例如，您可以打开一张 1 年期 CD、一张 2 年期 CD、一张 3 年期 CD 和一张 4 年期 CD。这创造了一个 “阶梯”，每年有一张 CD 到期。您可以提取该存款证的本金和利息而无需支付罚款，如果需要，可以将其再投资。阶梯中的存款证越长，利率越高，但您每年可以获得一些现金。CD 梯子提供的退货与长期存款证类似，但更具灵活性。
比较存款证时，按宣传的年利率计算您在整个期限内将获得的总利息。计算一下，看看哪些存款证可以为您的存款金额和时间表提供最高的回报。阅读所有细则，确保您了解有关提前提款的所有费用和政策。通过一些研究，你可以找到最适合你财务状况的存款证。
如果您还没有准备好开始投资存款证（CD），但仍想将闲置现金投入使用，则可以考虑Moomoo的Cash Sweep计划。
有多少种类型的CD？
虽然传统的存款证有固定的期限和利率，但银行和信用合作社提供各种具有独特功能的存款证类型：
无罚款存款证——这些存款证允许您提前提取资金而无需支付罚款，以换取较低的利率。它们比标准 CD 具有更大的灵活性。
高收益存款证-由在线银行和信用合作社提供，其利率往往高于实体银行。
巨型存款证-要求较高的最低存款额，通常为100,000美元。它们可能会为大额余额提供略高的利率。
IRA存款证-这些是存放在个人退休账户中的普通存款证，用于延税增长。
Bump-Up/Step-Up CD-允许您在学期内按需或按设定时间表申请加息。起价低于固定存款证。
经纪存款证-通过经纪公司而不是直接银行购买。包括允许经纪人提前终止的可赎回存款。
附加存款证-开立后允许额外存款，使其更加灵活。
零息存款证-在到期时支付所有利息，而不是定期付款，从而实现复合增长。
总而言之，虽然标准存款证具有固定的期限和利率，但其他类型的存款证增加了有用的功能，例如灵活性、更高的利率、更大的余额、税收优惠或定制的利息支付选项。
存款账户常见问题解答
1。存款账户和储蓄账户有什么区别？
存款账户和储蓄账户之间的主要区别在于可以存取资金。储蓄账户允许您轻松存取资金，并可以随时提款。但是，如果您提款过多，有些银行会收取费用。
存款证账户会限制您的资金存取直至到期。提早退出CD几乎总是会受到处罚。罚款金额取决于具体银行的政策，但通常是几个月的利息损失。因此，储蓄账户提供灵活的存取渠道，而存款证则优先考虑赚取更高的利率，以换取在设定的期限内锁定资金。
2。存款证收入如何征税？
银行定期向您的账户收取存款利息，通常是每月或每季度。这笔利息会累积起来，并向您报告该年度的总收入，因此您可以在纳税申报表上将其申报为收入。
有些人认为，只有在到期时提取资金时才对存款利息征税。但是出于税收目的，收入在银行将其计入您的账户的当年纳税。即使你要等到以后才提取利息，这仍然是正确的。
