高收益储蓄账户（HYSA）：定义、工作原理、需要考虑的问题

大多数人在当地银行开立了支票和储蓄账户。尽管传统储蓄账户的利息有限，但有些账户的回报要高得多，即高收益储蓄。2023年高收益账户提供的利息超过4％，而不是全国平均水平的0.33％。

个人开设这些账户是为了更快地实现财务目标，无论是短期的，例如度假，还是长期的，例如抵押贷款首付。高收益储蓄使人们能够通过增加利息收入来增加资产，用于支付即将到来的开支或退休储蓄之类的事情。总体而言，选择这种特殊账户类型可以加速储蓄能力，而非典型选项。

什么是高收益储蓄账户

与传统储蓄账户不同，高收益储蓄账户通过提供更高的利率，促进存款资金的加速增长，提供了独特的优势。利率在决定一个人的钱倍增速度方面起着关键作用。

但是，值得注意的是，最初由储蓄账户提供的APY（年收益率）可能会发生变化。这些利率通常表现出可变性，会随着美联储基准利率的调整而波动。

尽管由于当前的经济状况，储蓄率最近有所下降，但顶级高收益账户的表现仍然优于普通储蓄账户，可能产生超过12倍的回报。鉴于全国储蓄账户的平均年化收益率仅为0.33％，无论高收益账户的具体发行情况如何，都极有可能仍会超过传统储蓄账户的回报。预见美联储的加息轨迹，与储蓄账户相关的APY可能会效仿。

除了优越的回报外，存入高收益储蓄账户的资金仍然很容易获取，类似于传统的储蓄账户。重要的是，高收益储蓄账户中的资金通常由联邦存款保险公司（FDIC）进行联邦保险，在银行突然倒闭时可保障高达25万美元的存款。

高收益储蓄账户如何运作

开设高收益储蓄账户相对简单，特别是对于那些已经在提供此选项的银行开立支票账户的人而言。视金融机构而定，人们可以在实体银行分行或在线开设高收益储蓄账户。想要开设此类账户的人应准备好提供联系方式、社会安全号码以及至少一种政府签发的身份证件，例如驾照或护照。对于联名账户，所有账户持有人都需要提交此信息。

通常，在开设高息储蓄账户时，建议立即进行初始存款。可以通过现金、支票或从现有账户转移资金进行存款。值得注意的是，一些高收益储蓄账户要求最低开户存款。保持最低余额可能是必要的，否则账户持有人可能会产生月费，甚至面临账户关闭。

开户后，账户持有人可以根据需要开始存款和提款。通过关联的支票账户转账甚至自动柜员机提款都非常简单。但是，许多银行确实对在给定时间段内允许从这些高收益储蓄账户中免费提款的数量施加了限制。

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选择高收益储蓄账户时应考虑什么

如果众多高收益储蓄账户的选择让人望而生畏，那么这里有一份指南，介绍如何简化您的选择并确定最适合您需求的选项。

1。比较利率

仔细检查宣传的利率——它真的在进行还是只是一个入门预告片？储蓄账户的年利率通常会随着时间的推移而波动，但有些账户会提供临时促销利率。同样重要的是：查看您是否需要维持最低存款额以继续赚取特定的百分比收益率，或者是否有任何最大余额上限。在最初审查高收益期权时，注意这些限制因素很重要，因为这些限制可能意味着短暂的蜜月期过后，回报率会减弱，或者无法随着余额的增长而有意义地扩大规模。

2。查看费用结构和最低余额规则

尽管高收益储蓄账户的费用往往较少，但最好的做法是确认收取的费用——维护、提款、降至最低限额以下。任何费用都会吞噬回报。由于有大量的免费和低费用选项可供选择，因此避开不必要的成本是有意义的，尤其是在首次节省开支时。

还要审查最低余额要求并确保您可以满足这些要求。不保持特定水平可能会导致您产生费用，从而阻碍增长。开设一个你没有能力履行条款的账户可能会将高收益的潜在转化为实际损失。最好从一开始就选择与您的储蓄能力相匹配的期权。

3.确保储蓄随时可用、便利

由于高收益账户是很好的应急资金，因此您应该验证该账户是否允许您确保可以快速提款。突然出现意想不到的开支，这使得快速访问变得至关重要。

优先为账户提供随时可提款的自动柜员机访问权限，关联支票便于转账，以及支持随时随地管理账户的移动应用程序。

积累储蓄很重要，但是如果在紧急需要时冻结这些资金，这些资金就会毫无用处。为了方便和提高产量而进行优化。没有人知道紧急情况何时会发生——请保持储蓄的流动性。

4。验证 FDIC 或 NCUA 保险

近年来的银行倒闭凸显了为资金投保的当务之急。选择高收益储蓄账户时，请确认该机构拥有联邦存款保险公司或NCUA的支持。该保险可保护每个账户高达25万美元的存款，即使在金融不稳定的情况下也能保护您的资金。

这种安全保障可以让您高枕无忧，鉴于未来的经济不确定性，这一点至关重要。永远不要低估保险的价值和保护来之不易的储蓄免受潜在机构失败影响的力量。

5。仔细检查复合频率

银行每日、每月、每季度、每半年或每年复利。从理论上讲，更频繁的复利可以提高收益率。但是使用 APY 比较会产生复合差异。不过，还是要检查政策细则。尽管上述APY可能相符，但对提前提款的限制可能会使实际回报脱轨。

如何开设高收益储蓄账户

获得保费储蓄账户仅需几个步骤，但每个步骤都值得密切关注，以确定它是否符合您的需求。

进行彻底的研究

审查许多银行的利率、费用和限制，以确定与您的储蓄策略的最佳匹配。筛选现实的长期收益率，而不仅仅是最初的猜测。

申请和提供信息

在线申请适用于大多数人，但访问分支机构可以回答问题。事先准备关键文件以简化流程。

注资和自动转账

为账户注入初始存款，然后在可能的情况下从薪水或其他账户中设置定期自动存款。免交的习惯可以无缝积累储蓄。

高收益储蓄账户与普通储蓄账户

这两种类型的储蓄账户之间的主要区别在于它们的利率或收益率。高收益储蓄账户的年收益率（APY）平均比传统储蓄账户高出约10倍。一些高收益账户提供的利率甚至更高。

但是，提高利率需要权衡取舍。银行通常对高息储蓄账户施加更严格的要求，例如在开设账户时要求初始存款达到规定的最低金额。维护账户可能还需要将每月账户余额保持在设定的阈值以上。

高收益储蓄账户与存款证（CD）

存款证（CD）的利率往往甚至超过高收益储蓄账户的利率。存款证利率也将在设定的期限内保持锁定，而高收益储蓄账户利率可能会随着时间的推移而变化。但是，开立存款证需要预先一次性存款，这笔存款通常必须在整个预定期限内保持不变。提早退出通常会受到处罚。

另一方面，高收益储蓄账户允许存入资金并根据需要提款，没有期限限制或提前提款罚款。这种灵活性使高收益储蓄成为那些尽管回报略低但仍希望能够随时获得资金的人的更合适选择。

高收益储蓄账户常见问题

1。你能在高收益储蓄账户中赔钱吗？

高收益储蓄账户提供与普通储蓄账户相同的联邦存款保险公司保险保护。这项联邦保险保障了每家银行每位账户持有人的账户余额高达25万美元。因此，如果您的银行倒闭，联邦存款保险公司会确保您存入受保高收益储蓄账户的任何款项中最多可获得25万美元的退款。

2。高收益储蓄账户的缺点是什么？

随着时间的推移，高收益储蓄账户的较高利率可能会因金融市场和银行政策而异。与传统账户相比，这些账户对每月提款和转账的限制更大，如果超过则可能会产生费用。此外，与支票账户相比，高收益储蓄账户通常缺乏借记卡和自动柜员机提取现金的权限。简而言之，他们较高但波动的收益率的权衡是获得资金的灵活性较差。

来源：https://www.cnbc.com/select/high-yield-savings-account/

来源：https://www.pnc.com/insights/personal-finance/save/what-is-a-high-yield-savings-account.html