高收益儲蓄賬戶（HYSA）：定義、運作方式和應考慮的事項

大多數人在當地銀行設置支票和儲蓄。雖然傳統儲蓄賬戶賺取有限利息，但有些賬戶提供了更高的回報，稱為高收益儲蓄。2023 年高收益賬戶提供了 4% 以上的利息，而不是全國平均值 0.33％。

個人開設這些帳戶以更快地實現財務目標，無論是短期（例如假期）還是長期（如抵押貸款）。高收益儲蓄能讓人們透過利息收入增加的力量來增加資產，以便為即將到來的開支或退休儲蓄等事項增長資產。總體而言，選擇此專門的帳戶類型可以加快儲存功能超過一般選項。

什麼是高收益儲蓄戶口

與傳統儲蓄賬戶不同，高收益儲蓄賬戶通過提供更高的利率，促進存入資金的加速增長，提供了獨特的優勢。利率在決定一個人的資金倍增速度方面起著關鍵作用。

然而，值得注意的是，儲蓄賬戶最初提供的 APY（年度收益率百分比）可能會有所變化。這些利率通常會出現變動，因為美聯儲基準利率的調整而波動。

儘管近期由於現行的經濟狀況導致儲蓄利率下降，但頂級高收益賬戶仍然優於常規儲蓄賬戶，可能帶來超過 12 倍的回報。鑑於儲蓄賬戶的全國平均 APY 僅 0.33％，無論高收益賬戶的具體提供什麼樣，它仍然會超過傳統儲蓄戶口的回報。預測美聯儲提高利率的軌跡，與儲蓄賬戶相關的 APY 可能會跟隨。

除了高回報之外，存入高收益儲蓄賬戶的資金仍然很容易獲得，類似於傳統儲蓄賬戶。重要的是，高收益儲蓄賬戶中的錢通常由聯邦存款保險公司（FDIC）聯邦保險公司（FDIC）保險，在銀行突然崩潰時保護高達 250,000 美元的存款。

高收益儲蓄賬戶如何運作

開設高收益儲蓄戶口相對簡單，尤其是對於那些已經在提供此選項的銀行擁有支票帳戶的人來說。根據金融機構，可以在實體銀行分行或在線開設高收益儲蓄戶口。希望開設此類帳戶的人應準備提供聯繫方式、社會安全號碼，以及至少一種政府簽發的身份證明，例如駕駛執照或護照。對於聯名賬戶，所有賬戶持有人都需要提交此信息。

通常，在創建高利息儲蓄賬戶時，建議立即進行初始存款。存款可以通過現金，支票或從現有帳戶轉移資金。重要的是要注意的是，某些高收益儲蓄賬戶要求最低開戶存款。也可能需要維持最低餘額，否則賬戶持有人可能會產生月費，甚至面臨終止帳戶。

開戶後，帳戶持有人可以根據需要開始存入和提款。通過鏈接支票帳戶轉賬甚至 ATM 提款相當簡單的提款。但是，許多銀行確實對在給定時間內從這些高收益儲蓄賬戶允許的免費提款數量施加限制。

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選擇高收益儲蓄戶口時應考慮什麼

如果多種高收益儲蓄賬戶選擇令人難以置信，這裡有關如何簡化您的選項並找出最適合您需求的選項的指南。

1.比較利率

仔細研究廣告的利率-這是真的正在進行的還是只是入門預告片？儲蓄賬戶通常會隨著時間的推移而在 APY 中波動，但有些會提供臨時促銷率。另外重要：查看您是否需要維持最低存款才能持續賺取特色百分比收益率，或是否適用最高餘額上限。在初步審查高收益期權時，注意這些限制很重要，因為這些限制可能意味著在短期蜜月期後回報會變弱，或者隨著您的餘額增長而無法有意義地擴大。

二.檢閱費用結構和最低餘額規則

儘管高收益儲蓄賬戶往往較少的費用，但是確認收費用是最好的做法-維護，提款，低於最低水平。任何費用都會導致退貨。有許多免費和低費選項可供選擇，避免不必要的成本是合理的，尤其是在第一次建築節省時。

同時檢查最低餘額要求，並確保您可以滿足它們。不保持指定水平可能會導致您支付費用，從而破壞增長。開設您沒有能夠滿足條款的帳戶，可能將高收益潛力轉化為實際損失。最好從一開始就選擇一個符合您的儲蓄能力的選項。

三.確保儲蓄存放時間方便

由於高收益賬戶可以獲得出色的緊急資金，因此您應該驗證帳戶可以確保您可以快速提款。突然出現意外的費用，使快速訪問至關重要。

優先提供自動櫃員機存取權限的帳戶，可以隨時提款，鏈接檢查以便於轉賬，以及可以隨時隨地管理帳戶的移動應用程序

建立儲蓄很重要，但如果急需要時凍結，這些資金就會變得無用。優化以提供便利性和產量。沒有人知道何時會發生緊急情況-保持儲蓄流暢。

4.驗證 FDIC 或 NCUA 保險

近年的銀行崩潰強調了保險您的資金的必要性。選擇高收益儲蓄賬戶時，請確認該機構具有 FDIC 或 NCUA 支持。此保障可保護每個賬戶高達 250,000 美元的存款，即使在財務不穩定的情況下，也可以保護您的資金。

由於未來的經濟不確定性，這項安全面板可以讓您安心安心。永遠不要低估保險的價值和力量，保護辛苦賺取的儲蓄免受潛在機構失敗。

5.仔細檢測複合頻率

銀行每日、每月、季度、半年或每年加息。理論上來說，更頻繁的複合會增加您的產量。但是使用 APY 比較會產生複合差異。不過，請檢查政策細節。雖然指定的 APY 可能匹配，但提前提款的限制可能會導致實際回報失敗。

如何開設高收益儲蓄戶口

獲得保費儲蓄賬戶只需幾個步驟，但每個帳戶都需要密切關注，以確定它是否符合您的需求。

進行徹底研究

檢查許多銀行的利率、費用和限制，以找出最適合您的儲蓄策略。查看真實的長期收益率，而不僅僅僅是初始誘惑。

申請和提供資訊

在線應用程序適用於大多數人，但訪問分支機構可以回答問題。事先準備重要文件，以簡化流程。

資金和自動轉賬

使用初始存款為帳戶注入，然後在可能的情況下從工資支票或其他帳戶設置定期自動存款。無交手的習慣可以順暢地累積儲蓄。

高收益儲蓄戶口與普通儲蓄戶口

這兩種儲蓄賬戶之間的主要區別在於其利率或收益率。高收益儲蓄賬戶的年利率百分比平均比傳統儲蓄賬戶高約 10 倍。一些高收益賬戶提供更高的利率。

但是，增加的利率帶來了一種衡量。銀行通常對高利息儲蓄戶口施加更嚴格的要求，例如在開戶時需要初始存款達到指定的最低金額。維護帳戶也可能需要將每月帳戶餘額保持在設定的門檻上。

高收益儲蓄戶口與存款證 (CD)

存款證書（CD）的利率往往甚至超過高收益儲蓄賬戶的利率。CD 利率也會在一定期內保持固定，而高收益儲蓄賬戶利率可能會隨著時間的推移而變化。但是，開啟 CD 需要預先一次性存款，通常必須在 CD 的預定期間保持不受影響。提早退款通常會導致罰款。

另一方面，高收益儲蓄賬戶允許根據需要存入資金和提款，沒有期限或提早提款罰款。這種靈活性使高收益儲蓄成為更適合那些希望能夠隨時獲得資金的人，儘管回報略低。

高收益儲蓄戶口常見問題

1.您可以在高收益儲蓄賬戶中丟錢嗎？

高收益儲蓄賬戶提供與普通儲蓄賬戶相同的 FDIC 保險保障。這項聯邦保障保障可保護每個銀行每個帳戶持有人的帳戶餘額高達 250,000 美元。因此，如果您的銀行失敗，FDIC 確保您將獲得高達 250,000 美元存入受保的高收益儲蓄賬戶的任何資金。

二.高收益儲蓄戶口有哪些缺點？

高收益儲蓄賬戶的較高利率可能隨著時間的推移而有所不同，因金融市場和銀行政策而有所不同。這些帳戶比傳統帳戶更限制每月提款和轉賬，如果超過，可能會產生費用。此外，與支票帳戶相比，高收益儲蓄賬戶通常缺乏借記卡和 ATM 提取現金權限。簡而言之，他們更高但波動的收益率的衡量是不靈活地獲得您的資金。

資料來源：https://www.cnbc.com/select/high-yield-savings-account/

資料來源：https://www.pnc.com/insights/personal-finance/save/what-is-a-high-yield-savings-account.html